當前，我國融資租賃業(yè)正處于轉型發(fā)展的關鍵時期。在推動經濟高質量發(fā)展的浪潮之下，除了要充分發(fā)揮行業(yè)的跨界屬性，延伸業(yè)務鏈。同時還要借助大數據等新興技術，提升業(yè)務創(chuàng)新能力、風險防控能力。
融資租賃是一種集金融、貿易、服務為一體的跨領域、跨部門的交叉行業(yè)，兼具融資與融物的屬性，已成為服務實體經濟、推進國民經濟產融結合的中堅力量。截至2017年年底，我國融資租賃業(yè)務合同余額已經超過6萬億元。市場空間巨大，發(fā)展前景廣闊。
融資租賃業(yè)的歷史機遇期
作為連接金融資本與實體產業(yè)的新型金融服務工具，融資租賃直接為實體經濟的存量資產盤活、制造技術更新以及產能結構優(yōu)化提供了支持，高度符合國家產業(yè)政策，契合中央會議精神，受到政府力挺，迎來重大歷史發(fā)展機遇。
2018年《政府工作報告》指出，要深入推進供給側結構性改革，堅持把發(fā)展經濟的著力點放在實體經濟上。
新舊動能轉換加快，融資租賃有效助推產業(yè)結構升級。融資租賃與制造業(yè)有著天然的契合關系。隨著國家層面要求加快新舊動能轉換，推動高質量發(fā)展，實施“中國制造2025”，融資租賃服務裝備制造業(yè)迎來了跨越式發(fā)展機遇。商務部發(fā)布的《中國融資租賃業(yè)發(fā)展報告（2016-2017）》中顯示，在租賃業(yè)務行業(yè)分布中，能源設備、交通運輸設備、基礎設施及不動產、通用機械設備和工業(yè)裝備排在租賃資產總額前五位，均分別超過千億元。
細分綠色產業(yè)發(fā)展，融資租賃專業(yè)化運營迎來新機遇。近年來，節(jié)能環(huán)保、清潔能源等綠色租賃業(yè)務成為租賃公司加緊布局的風口。《政府工作報告》中明確指出，要推進污染防治取得更大成效，要支持社會力量增加醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、文化、體育等服務供給。這為租賃公司開辟了創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展路徑，創(chuàng)造了深入細分領域市場的機會。商務部有關數據顯示，2016年，我國醫(yī)療制藥設備租賃資產規(guī)模為783億元，排名位居各行業(yè)租賃資產第6位。
金融對外開放步伐加快，助推融資租賃業(yè)國際化接軌。隨著“一帶一路”倡議的深入推進，我國租賃業(yè)正加速和國際租賃業(yè)接軌，融資租賃公司走出國門開展跨境租賃業(yè)務迎來重要契機。實際上，依托于自貿區(qū)優(yōu)惠的貿易、財政、稅收和業(yè)務準入等政策，我國融資租賃業(yè)務在天津、上海、深圳等地自貿區(qū)的發(fā)展已具備一定的集聚規(guī)模。
融資租賃業(yè)的關鍵風險點
我國的融資租賃業(yè)相較于國外起步晚，發(fā)展過程也曲折，但總體發(fā)展速度比較快，特別是在2007年以后，受國民經濟快速增長和國家政策的積極影響，迎來了全面發(fā)展的良好契機。目前，已成長為全球第二大融資租賃市場，僅次于美國。
在高速發(fā)展的同時，許多問題也開始顯露。首先是行業(yè)標準缺失，融資租賃市場魚龍混雜，金融監(jiān)管趨嚴，融資成本攀升。其次，與成熟租賃市場相比，國內的融資租賃企業(yè)在風險控制、資產管理以及公司運營等方面仍有較大差距，行業(yè)違約案件增多，專業(yè)運營人才緊缺。
通過分析其業(yè)務結構，基本可以概括，開展融資租賃業(yè)務一般會面臨如下七大風險因素：
1、政策風險：國家相關政策是否支持
2、法律風險：公司業(yè)務是否合法
3、市場風險：利率、匯率波動
4、戰(zhàn)略風險：業(yè)務領域是否符合公司現狀
5、信用風險：供應商、承租人是否違約、是否存在欺詐
6、操作風險：是否符合操作規(guī)程
7、商務風險：交易是否真實（直租）、出租設備所有權是否得到保證（回租）、保險是否到位
事實上，除了政策、法律、市場等風險因素需要時間，需要國家上層以及市場的調控以外。其余關鍵風險點，則可利用科技，從企業(yè)自身來完善，提高防控能力。
融資租賃業(yè)的大數據之道
金融科技時代，數據已成為資產，成為核心競爭力。以大數據為代表的新興技術，已經開始影響融資租賃的業(yè)務模式、風控模式和租后管理模式。
融資租賃作為金融的一個分支，風控無疑是重中之重，而信用風險管理更是整個風控工作的核心。
國內企業(yè)反欺詐領域的概念先行者之一，在金融大數據風控領域積累了諸多經驗。通過輸出我所在公司的星象-風險管理平臺（以下簡稱“星象”），賦能融資租賃企業(yè)，使其具備“信息收集、欺詐識別、經營分析、失信預測、租后監(jiān)控”等智能管理能力，幫助融資租賃企業(yè)克服信用風控痛點。
下面我將就融資租賃業(yè)務與星象結合實施的場景為例，說明如何利用智能平臺做
好信用風險防控：
1、融資租賃業(yè)務基本實施流程
核心考察：企業(yè)還款能力與還款意愿。
2、融資租賃業(yè)務與星象的應用結合
1）租前準入：企業(yè)信用風險評估
作為租賃業(yè)務的第一關，在這個環(huán)節(jié)，主要解決信息收集難、效率低的難題，提升業(yè)務覆蓋率和反欺詐能力。
通過星象的“企業(yè)信息報告”工具，可一鍵獲得主體企業(yè)工商登記、司法涉訴、新聞、招聘等信息，了解目標客戶的基本情況，有備無患。同時，還可啟用星象的“企業(yè)反欺詐”工具進行四重風險掃描，幫助項目經理在準備盡調任務計劃時做到提前布局、有的放矢。
作為前置風險控制的重要環(huán)節(jié)，出租方還要關注租賃資產價值、關聯(lián)交易背景等方面。其中，關聯(lián)交易可以通過星象“關聯(lián)網絡圖”，對承租方進行關聯(lián)性分析，抽取出符合母子公司依賴、股權投資、共同高管任職、疑似關聯(lián)等特征的企業(yè)，同時根據個人高管唯一身份防重名技術，保障關聯(lián)關系的準確度。
2）租中評審：企業(yè)還款能力評估
以制造業(yè)為例，對企業(yè)信用等級評定主要考慮六大維度：一是企業(yè)基本素質，二是財務結構，三是償債能力，四是經營能力，五是經營效益，六是發(fā)展前景。
針對企業(yè)的基本素質，在第一個階段基本已完成，而高管真實學歷、重大違法等敏感信息在獲得被查詢人授權后，則可通過星象“高管個人背調”工具進行核驗?？紤]到調查面臨的實際問題，也可僅需輸入被查詢人姓名+身份證號，啟用星象“個人老賴核驗”工具輸出該個人的網貸老賴、失信、被執(zhí)行記錄。
針對財務結構、償債能力、經營能力、經營效益均是通過融資企業(yè)提供的財務數據進行分析，而中小企業(yè)往往擁有兩套及以上的財務報表，風險管理部門通常會結合其他來源的財務數據進行合理性分析，星象“企業(yè)經營分析”工具，能獲得企業(yè)過往幾個年度的具體資產負債狀況（含動產融資、土地抵押、股權質押等）、損益狀況和現金流狀況，從而可以輸出成長能力、盈利能力、營運能力等分析性指標，給租賃公司的風控人員以合理的參照指標，如企業(yè)提供的財報與核驗數據相差超過一定的偏差以上，則可能代表有一定潛藏的信用風險。
針對中大型企業(yè)作為債務人的情況，星象“發(fā)債主體量化分析”工具可以通過采集資本市場的債券數據和公開財報，采用資本市場定價模型進行科學建模，輸出一年期預期違約概率，形成一定的評級結果，并進行關注或高危類智能預警。
3）租后管理：企業(yè)資產的可追溯
融資租賃業(yè)務周期長、重資產，是一種長期風險投資，對于租后的監(jiān)控及檢查需求很高。
星象“智能風險監(jiān)控”工具可說是為其量身打造。實時監(jiān)控目標企業(yè)的股東、高管、經營狀況、負面輿情的變動情況，自動添加關聯(lián)，依據模型指標智能判斷其生產經營是否正常，并根據用戶的自定義風控規(guī)則，智能化預警；除此之外，移動現勘功能，也特別貼合租后管理的現場檢查需求。
綜上所述，融資租賃作為發(fā)展實體經濟的助推器，在經濟新常態(tài)下機遇和挑戰(zhàn)并存。
融資租賃企業(yè)需要緊緊把握“服務實體經濟本源”這一政策紅利，充分發(fā)揮融資與融物屬性，積極推動業(yè)務創(chuàng)新，突破同質化競爭格局；另一方面也要加強“金融科技”的技術研究，加大技術的投入和運用，構建一套適合金融科技時代的智能風控體系，提升企業(yè)核心競爭力。
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