2022年3月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)科技倫理治理的意見(jiàn)》，要求進(jìn)一步完善科技倫理體系，提升科技倫理治理能力，有效防控科技倫理風(fēng)險(xiǎn)。人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》中也強(qiáng)調(diào)，要健全金融科技治理體系，加強(qiáng)金融科技倫理建設(shè)。

結(jié)合目前大數(shù)據(jù)已成為社會(huì)各領(lǐng)域、各行業(yè)的基礎(chǔ)性和戰(zhàn)略性資產(chǎn)的現(xiàn)實(shí)情況，通過(guò)大規(guī)模數(shù)據(jù)收集、處理和分析挖掘?yàn)槠髽I(yè)帶來(lái)巨大社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，非法采集、傳播、濫用數(shù)據(jù)等倫理問(wèn)題發(fā)生的可能性也迅速增加，對(duì)個(gè)人隱私、社會(huì)穩(wěn)定乃至國(guó)家安全都可能造成影響。當(dāng)前，金融業(yè)正積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如何在轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時(shí)避免大數(shù)據(jù)利用過(guò)程中的倫理問(wèn)題，成為實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要命題。本文將針對(duì)數(shù)據(jù)倫理進(jìn)行簡(jiǎn)要論述，淺析金融機(jī)構(gòu)普遍面臨的數(shù)據(jù)倫理治理困境，并針對(duì)性提出對(duì)策和建議。

倫理是處理各種發(fā)展關(guān)系時(shí)應(yīng)堅(jiān)持的道德準(zhǔn)則。結(jié)合DAMA2.0中的定義，數(shù)據(jù)倫理是以符合道德準(zhǔn)則及社會(huì)責(zé)任的方式去獲取、存儲(chǔ)、管理、解釋、分析、應(yīng)用和銷毀數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)倫理問(wèn)題是指在收集、分析數(shù)據(jù)過(guò)程中，在生物醫(yī)學(xué)研究和社會(huì)科學(xué)研究中使用、描述、傳播及開(kāi)放數(shù)據(jù)等一系列活動(dòng)中所產(chǎn)生的倫理問(wèn)題。

《大數(shù)據(jù)倫理學(xué)》是第一部關(guān)于數(shù)據(jù)倫理問(wèn)題的學(xué)術(shù)專著，其中強(qiáng)調(diào)所有企業(yè)都應(yīng)針對(duì)數(shù)據(jù)確立自身適用的道德規(guī)范，重視數(shù)據(jù)中所涉及的身份、隱私、歸屬以及名譽(yù)，在技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間保持必要的平衡。庫(kù)克耶在《大數(shù)據(jù)時(shí)代》中將數(shù)據(jù)倫理界定為隱私問(wèn)題、數(shù)據(jù)安全問(wèn)題、虛假數(shù)據(jù)問(wèn)題。邱仁宗在《大數(shù)據(jù)技術(shù)的倫理問(wèn)題》中，總結(jié)了大數(shù)據(jù)技術(shù)在創(chuàng)新、研發(fā)及應(yīng)用中存在的倫理問(wèn)題，主要體現(xiàn)在數(shù)字身份、個(gè)人隱私、數(shù)據(jù)可及、數(shù)據(jù)安全、數(shù)字鴻溝等方面。總體來(lái)看，數(shù)據(jù)倫理基本上可概括為個(gè)人隱私、數(shù)據(jù)安全、數(shù)字鴻溝、數(shù)據(jù)權(quán)限、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性5個(gè)方面。

那么數(shù)據(jù)倫理問(wèn)題存在的原因是什么呢？根據(jù)社會(huì)各界學(xué)者多領(lǐng)域的研究，有管理、技術(shù)、制度、個(gè)人四個(gè)層面的原因。

一是數(shù)據(jù)管理失范。各組織機(jī)構(gòu)在運(yùn)用不同的政策、技術(shù)工具對(duì)大數(shù)據(jù)采集、利用、存儲(chǔ)等過(guò)程進(jìn)行管理、規(guī)范并挖掘價(jià)值的過(guò)程中，由于管理機(jī)制不全、技術(shù)保障不力、人員意識(shí)不強(qiáng)導(dǎo)致數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、完整性、真實(shí)性不足，存在傳播錯(cuò)誤信息、數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。二是技術(shù)應(yīng)用失衡。大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以在客戶或用戶不知情的情況下獲取信息，并在信息精準(zhǔn)定向推送的過(guò)程中侵害公民平等權(quán)、知情權(quán)、隱私權(quán)。三是規(guī)范機(jī)制滯后。面對(duì)飛速發(fā)展的大數(shù)據(jù)技術(shù)，數(shù)據(jù)權(quán)屬界定、交易規(guī)則方面的法律法規(guī)尚不健全，難以適應(yīng)快速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)于規(guī)范數(shù)據(jù)行為的需求。四是隱私意識(shí)淡薄。雖然國(guó)家層面已陸續(xù)出臺(tái)《數(shù)據(jù)安全法》和《個(gè)人信息保護(hù)法》，從客觀上對(duì)公民的隱私數(shù)據(jù)安全保護(hù)提出了要求，但用戶在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)表言論時(shí)可能并未意識(shí)到已經(jīng)共享了個(gè)人信息數(shù)據(jù)，而當(dāng)個(gè)人權(quán)益遭到侵犯時(shí)，往往不懂得如何保護(hù)自己合法權(quán)益，這樣的意識(shí)和行為會(huì)催生更多的數(shù)據(jù)倫理問(wèn)題。

《關(guān)于加強(qiáng)科技倫理治理的意見(jiàn)》中強(qiáng)調(diào)，要完善科技倫理體系，提出了提升科技倫理治理能力的總體要求和基本原則，并從健全治理體制、加強(qiáng)制度保障、強(qiáng)化審查監(jiān)管等方面做了系統(tǒng)全面的工作部署。其中，強(qiáng)調(diào)要堅(jiān)持倫理先行，加強(qiáng)源頭治理，注重預(yù)防，將科技倫理要求貫穿科學(xué)研究、技術(shù)開(kāi)發(fā)等科技活動(dòng)全過(guò)程，促進(jìn)科技活動(dòng)與科技倫理協(xié)調(diào)發(fā)展、良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新。

當(dāng)前，大數(shù)據(jù)技術(shù)一直是科學(xué)研究和技術(shù)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域，數(shù)據(jù)倫理治理也是科技倫理治理的重要一環(huán)。各類金融機(jī)構(gòu)作為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要主體，在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)和客戶服務(wù)過(guò)程中，承擔(dān)著數(shù)據(jù)“采集者”、“保存者”和“應(yīng)用者”三重角色，積累了海量級(jí)的客戶和用戶數(shù)據(jù)，一旦數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用不當(dāng)，數(shù)據(jù)倫理風(fēng)險(xiǎn)將大大增加。目前很多金融機(jī)構(gòu)尚未建立起行之有效的數(shù)據(jù)倫理治理體系，對(duì)于數(shù)據(jù)倫理治理的重要性和緊迫性認(rèn)識(shí)不足，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)敞口和倫理挑戰(zhàn)。

一是如何平衡數(shù)據(jù)采集和客戶隱私保護(hù)。部分金融機(jī)構(gòu)在客戶不知情的前提下，通過(guò)不透明的方式或者在服務(wù)協(xié)議中增加額外條款的形式，過(guò)度采集人像、身份、行為、習(xí)慣、偏好等隱私數(shù)據(jù)，這已成為當(dāng)前金融行業(yè)一項(xiàng)普遍的數(shù)據(jù)違規(guī)現(xiàn)象。2021年全年，在央行、銀保監(jiān)會(huì)、外管局發(fā)布的行政處罰名單中，涉及信息采集處理等違規(guī)問(wèn)題的罰單共計(jì)119張，罰款金額合計(jì)達(dá)4654萬(wàn)元。

二是如何有效落實(shí)數(shù)據(jù)管理，保障數(shù)據(jù)安全。部分金融機(jī)構(gòu)尚未建立起嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的數(shù)據(jù)管理體系，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和完整性不足，在數(shù)據(jù)傳輸、存儲(chǔ)、使用、交換過(guò)程中存在數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)出現(xiàn)的多起金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)外泄事件顯示，客戶數(shù)據(jù)安全不容忽視，例如2021年某股份制銀行因泄露客戶信息被罰款450萬(wàn)元。

三是如何規(guī)范數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，維護(hù)客戶權(quán)益。大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用給金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供了巨大的便利，形成了許多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品，但部分企業(yè)在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的過(guò)程中以資本和收益為導(dǎo)向，忽略了倫理底線，致使大數(shù)據(jù)技術(shù)成為引導(dǎo)和支配客戶行為的工具，存在有意實(shí)施同類金融產(chǎn)品差異化定價(jià)等大數(shù)據(jù)殺熟行為，導(dǎo)致客戶的平等權(quán)益受到侵害。

四是如何促進(jìn)數(shù)據(jù)合規(guī)共享。金融數(shù)據(jù)具有較高的市場(chǎng)價(jià)值和經(jīng)濟(jì)價(jià)值，如果在與第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)展數(shù)據(jù)合作過(guò)程中，流出未經(jīng)脫敏的數(shù)據(jù)，或在未經(jīng)客戶允許的前提下將客戶數(shù)據(jù)共享應(yīng)用到其他領(lǐng)域，將會(huì)產(chǎn)生客戶信息泄露帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)客戶的信任危機(jī)。

五是如何優(yōu)化數(shù)據(jù)應(yīng)用產(chǎn)品，彌補(bǔ)數(shù)字鴻溝。金融服務(wù)的對(duì)象不僅包含適應(yīng)力和理解力強(qiáng)的年輕人群體，還有許多對(duì)于新技術(shù)應(yīng)用的發(fā)展使用不敏感、不適應(yīng)的弱勢(shì)群體，特別是老年群體，在產(chǎn)品認(rèn)知、電子支付、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、獲取信息等方面存在較大困難。部分金融機(jī)構(gòu)的智能化應(yīng)用，比如金融服務(wù)APP、各類金融產(chǎn)品等在頁(yè)面設(shè)計(jì)、產(chǎn)品說(shuō)明和使用流程等方面未能充分考慮弱勢(shì)群體的痛點(diǎn)和訴求，對(duì)用戶的人文關(guān)懷仍需提升。

目前全球金融業(yè)數(shù)據(jù)倫理治理總體尚處于探索階段，倫理治理的機(jī)制規(guī)范尚未健全，治理成效有待持續(xù)觀察檢驗(yàn)。金融機(jī)構(gòu)在探索數(shù)據(jù)倫理治理過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持以客戶為中心，秉承科技向善、安全合規(guī)、公平公正的原則，構(gòu)建較為完備的數(shù)據(jù)倫理體系，從組織架構(gòu)、規(guī)則制定、數(shù)據(jù)管理、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用、隊(duì)伍建設(shè)和理念培養(yǎng)等方面明確實(shí)施路徑和工作措施，提升自身數(shù)據(jù)倫理治理能力，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用與高水平安全良性互動(dòng)，助力實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

一是落實(shí)主體責(zé)任，建立倫理治理機(jī)制。聚焦服務(wù)“國(guó)之大者”，積極參與人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)以及地方政府關(guān)于科技倫理、數(shù)據(jù)倫理等相關(guān)領(lǐng)域政策制度的制定，結(jié)合自身實(shí)際，研究制定科學(xué)規(guī)范的數(shù)據(jù)倫理治理規(guī)則，建立常態(tài)化的治理機(jī)制。探索設(shè)立科技倫理（數(shù)據(jù)倫理）委員會(huì)，自上而下開(kāi)展內(nèi)部數(shù)據(jù)倫理審查，加強(qiáng)數(shù)據(jù)倫理風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的全流程評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)事件的應(yīng)急處置管理，構(gòu)建總分協(xié)同、人人參與的數(shù)據(jù)倫理治理文化。

二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理，守牢數(shù)據(jù)安全底線。建立覆蓋數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲(chǔ)、使用、交換的生命周期安全管理體系，構(gòu)建企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制。對(duì)于個(gè)人信息采集使用、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)決策等經(jīng)營(yíng)管理中的重點(diǎn)數(shù)據(jù)活動(dòng)，在事前開(kāi)展數(shù)據(jù)權(quán)益保護(hù)影響性評(píng)估，防范“有數(shù)據(jù)就濫用”的倫理失范行為。定期開(kāi)展數(shù)據(jù)安全檢查與評(píng)估管理，加強(qiáng)數(shù)據(jù)操作異常行為監(jiān)測(cè)，堅(jiān)決防范數(shù)據(jù)過(guò)度使用和隱私泄露。落實(shí)數(shù)據(jù)庫(kù)、信息系統(tǒng)、各類軟硬件的定期維護(hù)檢查，對(duì)于底層數(shù)據(jù)管理技術(shù)應(yīng)用做好合規(guī)性評(píng)估審查，規(guī)避可能引發(fā)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)，防止科技成果誤用導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露。

三是規(guī)范技術(shù)應(yīng)用，保障客戶合法權(quán)益。在業(yè)務(wù)開(kāi)展的各個(gè)環(huán)節(jié)嚴(yán)格規(guī)范數(shù)據(jù)挖掘、人工智能、算法、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)應(yīng)用，建立全流程監(jiān)控機(jī)制，設(shè)置“控制閥”，切實(shí)防范因數(shù)據(jù)過(guò)度采集、算法濫用誤用等造成的歧視性金融服務(wù)。審慎開(kāi)展新技術(shù)運(yùn)用和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，明確控制流程和問(wèn)責(zé)機(jī)制，確保行為可中斷、過(guò)程可逆轉(zhuǎn)、責(zé)任可追溯。同時(shí)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)流程，打造有溫度的金融服務(wù)，著力彌補(bǔ)數(shù)字鴻溝，實(shí)現(xiàn)維護(hù)客戶權(quán)益和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)同頻共振。

四是促進(jìn)數(shù)據(jù)共享，夯實(shí)數(shù)字應(yīng)用基礎(chǔ)。6月22日，習(xí)近平總書記在中央全面深化改革委員會(huì)第二十六次會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，要維護(hù)國(guó)家數(shù)據(jù)安全，保護(hù)個(gè)人信息和商業(yè)秘密，促進(jìn)數(shù)據(jù)高效流通使用、賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加快構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度體系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與政府、企事業(yè)單位深入開(kāi)展數(shù)據(jù)合作，積極參與到數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)、數(shù)據(jù)要素權(quán)益保護(hù)等制度建設(shè)中，在數(shù)據(jù)公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和數(shù)據(jù)合規(guī)共享應(yīng)用等領(lǐng)域積極開(kāi)展合作共建，共同探索研究數(shù)據(jù)交易模式、流通規(guī)則和共享機(jī)制，推動(dòng)構(gòu)建規(guī)范完善的數(shù)據(jù)交易和要素流通市場(chǎng)。積極應(yīng)用多方安全計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、差分隱私、聯(lián)盟鏈等技術(shù)，在保障原始數(shù)據(jù)不出域前提下規(guī)范開(kāi)展數(shù)據(jù)共享應(yīng)用，確保數(shù)據(jù)交互安全、使用合規(guī)、范圍可控，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見(jiàn)、數(shù)據(jù)不動(dòng)價(jià)值動(dòng)。

五是加強(qiáng)理念傳導(dǎo)，打造倫理自覺(jué)的價(jià)值觀。金融業(yè)數(shù)據(jù)倫理治理的核心在于從業(yè)人員自覺(jué)遵守?cái)?shù)據(jù)倫理要求，從思想認(rèn)同向行為認(rèn)同逐步遞進(jìn)。加強(qiáng)數(shù)據(jù)倫理理念宣傳教育，積極引導(dǎo)業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員樹立負(fù)責(zé)任的業(yè)務(wù)觀、科技觀和數(shù)據(jù)觀，主動(dòng)學(xué)習(xí)數(shù)據(jù)倫理知識(shí)，增強(qiáng)數(shù)據(jù)倫理意識(shí)和能力，堅(jiān)守?cái)?shù)據(jù)倫理底線，對(duì)待違背數(shù)據(jù)倫理要求的行為要堅(jiān)決抵制、立查立改。將數(shù)據(jù)倫理培訓(xùn)納入新員工入職培訓(xùn)、承擔(dān)科研任務(wù)、學(xué)術(shù)交流研討等活動(dòng)，引導(dǎo)人員開(kāi)展負(fù)責(zé)任的研究與創(chuàng)新。

對(duì)于金融業(yè)而言，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，必須以落實(shí)數(shù)據(jù)倫理治理為根本和前提，將合法合規(guī)貫穿業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)始終，從而更好地發(fā)揮金融數(shù)據(jù)價(jià)值和金融科技功能，在推動(dòng)金融資源配置效率提升中保障金融消費(fèi)者權(quán)益，堅(jiān)守金融穩(wěn)定和安全發(fā)展的底線。