近年，隨著光伏組件效率提升、光伏發(fā)電成本降低，平價(jià)上網(wǎng)政策能為光伏電站帶來(lái)穩(wěn)定收益。且隨著2021年國(guó)家推進(jìn)整縣屋頂分布式光伏開(kāi)發(fā)，多個(gè)省市已經(jīng)制定整縣推進(jìn)分布式光伏政策并積極推動(dòng)分布式光伏項(xiàng)目落地，分布式光伏將迎來(lái)萬(wàn)億市場(chǎng)，快速發(fā)展的同時(shí)也將帶來(lái)巨大的融資需求。同時(shí)，國(guó)家持續(xù)深化金融供給側(cè)改革，銀行面臨嚴(yán)格的普惠金融、綠色金融考核評(píng)價(jià)，分布式光伏業(yè)務(wù)因同時(shí)滿足綠色金融、普惠金融條件，尤其戶用分布式光伏相較工商業(yè)分布式光伏具有市場(chǎng)廣闊、收益穩(wěn)定、模式簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，成為銀行熱門(mén)投資對(duì)象。

G銀行為全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)覆蓋融資租賃服務(wù)、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、資產(chǎn)管理和理財(cái)、消費(fèi)金融等，截至2021年末，該銀行已在境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)1304家，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)省級(jí)行政區(qū)域服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)輻射全國(guó)150個(gè)經(jīng)濟(jì)中心城市。

01? 風(fēng)控成為G銀行切入戶用分布式光伏市場(chǎng)的巨大阻礙

為落實(shí)國(guó)家碳達(dá)峰、碳中和部署，G銀行提出2025年綠色融資形成的碳減排量、標(biāo)準(zhǔn)煤節(jié)約量較2020年末提升1倍的目標(biāo)，將大力開(kāi)展綠色投資、積極推動(dòng)綠色資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新完善綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)譜系等舉措。但是在開(kāi)發(fā)針對(duì)戶用光伏市場(chǎng)的綠色金融產(chǎn)品時(shí)，由于戶用光伏市場(chǎng)的分散性和復(fù)雜性，面臨種種痛點(diǎn)：

1) 缺乏戶用光伏綠色金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力：市場(chǎng)上主流的光伏貸產(chǎn)品由于需要付首付和主動(dòng)還款，農(nóng)戶接受度不高。G銀行希望大規(guī)模推廣光伏貸產(chǎn)品，就需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，以低風(fēng)險(xiǎn)高收益推動(dòng)農(nóng)戶安裝分布式光伏。受限于戶用光伏市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)缺乏，該銀行難以設(shè)計(jì)出有效金融產(chǎn)品。

2) 難以建立完善的風(fēng)控體系：戶用光伏貸還款來(lái)源于光伏電站發(fā)電收益。光伏電站發(fā)電收益受屋頂條件、設(shè)備質(zhì)量、施工質(zhì)量、電站后期運(yùn)維等多方面因素影響，G銀行難以對(duì)這些環(huán)節(jié)進(jìn)行審核把控或精細(xì)化管理，帶來(lái)電站建設(shè)和運(yùn)維風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行還面臨虛報(bào)裝機(jī)容量騙取貸款、回款資金挪用等風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)涉及農(nóng)戶、上游設(shè)備供應(yīng)商、服務(wù)商等眾多對(duì)象，覆蓋戶用光伏電站前期踏勘、設(shè)備采購(gòu)、施工安裝、電站運(yùn)維以及資金安全等多個(gè)場(chǎng)景，銀行無(wú)法建立覆蓋全場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

3) 難以進(jìn)行農(nóng)戶拓展，推動(dòng)貸款快速下放：農(nóng)戶分布分散，且大多年紀(jì)大、受教育程度低，方言溝通難度大。銀行網(wǎng)點(diǎn)及人手有限，難以覆蓋廣泛的戶用光伏市場(chǎng)。

02? 平臺(tái)助力G銀行光伏貸產(chǎn)品落地并快速發(fā)展

G銀行在廠商的協(xié)助下，推出創(chuàng)新戶用光伏綠色金融產(chǎn)品，并借助光螢平臺(tái)支撐銀行、農(nóng)戶、服務(wù)商等多方業(yè)務(wù)參與，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶申請(qǐng)、電站建設(shè)、設(shè)備采購(gòu)、服務(wù)商管理、電站運(yùn)維等全流程全場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)管控。

1、借助平臺(tái)鏈接戶用光伏產(chǎn)業(yè)多個(gè)環(huán)節(jié)，為光伏貸產(chǎn)品盈利提供保障

銀行端：能全程監(jiān)控現(xiàn)金流及業(yè)務(wù)進(jìn)展，如電站設(shè)備采購(gòu)供應(yīng)鏈信息，光伏電站運(yùn)營(yíng)情況。

農(nóng)戶端：線上便捷注冊(cè)、申請(qǐng)及簽署合同。可實(shí)時(shí)了解電站建設(shè)進(jìn)度，監(jiān)控電站運(yùn)行情況。

服務(wù)商端：通過(guò)光螢平臺(tái)完成屋頂踏勘、電站建設(shè)及電站定期巡檢。

2、建立全流程全場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)管控體系

1）農(nóng)戶端風(fēng)險(xiǎn)控制：

對(duì)農(nóng)戶個(gè)人申請(qǐng)資質(zhì)進(jìn)行審核，保證農(nóng)戶具備良好信譽(yù)：光螢平臺(tái)小程序通過(guò)人臉識(shí)別與公安信息比對(duì)，對(duì)農(nóng)戶是否有不良記錄進(jìn)行審核。農(nóng)戶簽署光伏電站貸款合同后運(yùn)維平臺(tái)通過(guò)人工客服與農(nóng)戶進(jìn)行再次確認(rèn)，核實(shí)農(nóng)戶貸款意向。

對(duì)農(nóng)戶屋頂產(chǎn)權(quán)歸屬進(jìn)行審核，規(guī)避潛在產(chǎn)權(quán)糾紛：對(duì)農(nóng)戶提交產(chǎn)權(quán)證明進(jìn)行人工審核，避免農(nóng)戶端造假。

2）建站過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)控制：

???? 踏勘質(zhì)量保證：運(yùn)維平臺(tái)有明確的房屋踏勘標(biāo)準(zhǔn)，要求服務(wù)商按標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，并對(duì)服務(wù)商踏勘數(shù)據(jù)如展示屋頂類(lèi)型、房屋結(jié)構(gòu)、屋頂防水情況等屋頂及周?chē)h(huán)境條件的照片及表單進(jìn)行人工審核，確認(rèn)房屋條件；此外，對(duì)踏勘審核與施工驗(yàn)收權(quán)限進(jìn)行相對(duì)隔離，規(guī)避業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

??? 設(shè)備質(zhì)量保證：設(shè)備集采，且平臺(tái)連接上游組件、逆變器廠商及三方倉(cāng)儲(chǔ)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)設(shè)備從下單、出倉(cāng)、物流、入庫(kù)到報(bào)損全流程可溯源，規(guī)避服務(wù)商線下更換設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)。

??? 建站質(zhì)量保證：平臺(tái)對(duì)服務(wù)商資質(zhì)、建站背景進(jìn)行嚴(yán)格審核，篩選優(yōu)質(zhì)服務(wù)商；同時(shí)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)施工質(zhì)量通過(guò)上傳至少23張照片對(duì)安裝角度及細(xì)節(jié)進(jìn)行審核，保證施工交付質(zhì)量。

??? 建站進(jìn)度保證：平臺(tái)提供服務(wù)商管理SaaS系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)服務(wù)商多渠道多維度的訂單項(xiàng)目跟進(jìn)，提升服務(wù)商的管理效率和項(xiàng)目推進(jìn)效率；支持上級(jí)服務(wù)商對(duì)下級(jí)服務(wù)商管理；支持服務(wù)商績(jī)效評(píng)估數(shù)據(jù)化，提高服務(wù)商內(nèi)部組織管理效率。此外，還通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)多個(gè)項(xiàng)目施工進(jìn)度監(jiān)控。

3）電站運(yùn)維風(fēng)險(xiǎn)控制：

??? 運(yùn)維管理：通過(guò)云平臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)控電站運(yùn)維情況，設(shè)置有發(fā)電異常、極端天氣、歷史數(shù)據(jù)等多維度監(jiān)控模型，并配有屬地化團(tuán)隊(duì)進(jìn)行定期巡檢。光螢平臺(tái)為每個(gè)電站購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、自然災(zāi)害險(xiǎn)，降低人為因素和惡劣天氣帶來(lái)的損失。

??? 資金安全：平臺(tái)對(duì)接國(guó)網(wǎng)旗下的電e寶，農(nóng)戶發(fā)電收益歸入電e寶平臺(tái)，由電e寶平臺(tái)優(yōu)先劃轉(zhuǎn)給資方賬戶還貸后，再將剩余收益分配給農(nóng)戶。通過(guò)這種形式限制農(nóng)戶還款賬戶內(nèi)的資金使用，實(shí)現(xiàn)電站收益資金流閉環(huán)。

03 平臺(tái)建立完善風(fēng)控體系，推動(dòng)G銀行光伏貸產(chǎn)品規(guī)模快速增長(zhǎng)

1）G銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)戶用光伏業(yè)務(wù)全流程監(jiān)控，有效控制風(fēng)險(xiǎn)：借助光螢平臺(tái)，G銀行可實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)全流程包括農(nóng)戶申請(qǐng)、電站建設(shè)進(jìn)度及質(zhì)量、設(shè)備采購(gòu)供應(yīng)鏈以及電站運(yùn)維情況進(jìn)行監(jiān)控，可有效規(guī)避電站建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)電站運(yùn)維風(fēng)險(xiǎn)并快速解決，保障電站收益長(zhǎng)期穩(wěn)定。

2）借助平臺(tái)可快速拓展農(nóng)戶、推進(jìn)項(xiàng)目建設(shè)，提高市場(chǎng)占有率：農(nóng)戶可在線上進(jìn)行注冊(cè)、申請(qǐng)和鑒權(quán)，簡(jiǎn)單便捷，大大降低農(nóng)戶申請(qǐng)難度，節(jié)省銀行人工成本。同時(shí)，借助光螢平臺(tái)的服務(wù)商資源，銀行可同時(shí)推進(jìn)多個(gè)電站建設(shè)項(xiàng)目，有利于提高銀行光伏貸產(chǎn)品市占率。

3）推出創(chuàng)新戶用光伏綠色金融產(chǎn)品。在協(xié)助下，基于平臺(tái)對(duì)光伏貸產(chǎn)品的有力支撐，G銀行最終推出創(chuàng)新個(gè)貸產(chǎn)品，農(nóng)戶可零首付申請(qǐng)，期限可達(dá)15年。農(nóng)戶在光伏設(shè)備使用周期中將獲得穩(wěn)定收益，電站運(yùn)行15年，農(nóng)戶可實(shí)現(xiàn)凈收益2.22萬(wàn)元，運(yùn)行25年凈收益超10萬(wàn)元。

04? 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)服務(wù)商的雄厚實(shí)力和數(shù)字化能力是金融機(jī)構(gòu)光伏貸產(chǎn)品盈利的重要保障

1）金融機(jī)構(gòu)在選擇光伏互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)服務(wù)商時(shí)應(yīng)著重考慮平臺(tái)實(shí)力。戶用光伏項(xiàng)目周期至少10年以上，要求平臺(tái)有長(zhǎng)期生存能力，因此平臺(tái)實(shí)力以及平臺(tái)股東實(shí)力高低將對(duì)平臺(tái)穩(wěn)定性產(chǎn)生直接影響。

2）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇有完善風(fēng)控體系和全產(chǎn)業(yè)數(shù)字化能力的平臺(tái)服務(wù)商合作。風(fēng)控是銀行戶用光伏金融產(chǎn)品方案實(shí)施過(guò)程中面臨的最棘手的問(wèn)題，不僅面向廣泛且分散的農(nóng)戶和服務(wù)商、以及上游光伏設(shè)備廠家等多個(gè)對(duì)象，還覆蓋電站建前踏勘、建中施工、建后維護(hù)全流程，以及資金安全、設(shè)備質(zhì)量管理等多個(gè)場(chǎng)景環(huán)節(jié)。銀行需要平臺(tái)服務(wù)商具備完善的風(fēng)控體系和全產(chǎn)業(yè)數(shù)字化能力保證戶用光伏電站穩(wěn)定運(yùn)行，保障個(gè)貸項(xiàng)目收益。一方面平臺(tái)應(yīng)熟悉光伏業(yè)務(wù)，具備完善的風(fēng)控體系，如農(nóng)戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、房屋的踏勘標(biāo)準(zhǔn)、代理商的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、選材標(biāo)準(zhǔn)以及電站施工標(biāo)準(zhǔn)等；另一方面，平臺(tái)需具備全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化能力，能實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶、資金、服務(wù)商、電站建設(shè)及運(yùn)維的智能審核、智能監(jiān)控或智能預(yù)警，將風(fēng)險(xiǎn)管理落到實(shí)處的同時(shí)，也能大幅降低銀行監(jiān)管成本。