一、案例簡述

后疫情時(shí)代，全球經(jīng)濟(jì)衰退，金融市場波動(dòng)加劇，多國央行開啟降息潮，商業(yè)銀行面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。危機(jī)蘊(yùn)含著轉(zhuǎn)機(jī)，疫情的緊迫性、嚴(yán)峻性和長期性加速了線上數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)的發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為各家銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)，打破僵局的必然選擇。南京銀行作為首家在上交所上市的城商行，一直關(guān)注轉(zhuǎn)型創(chuàng)新和高質(zhì)量發(fā)展，踐行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。通過堅(jiān)持1個(gè)企業(yè)級轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，全局謀劃、全行協(xié)同、集團(tuán)推動(dòng)。

創(chuàng)造2個(gè)保障條件，

一是組織轉(zhuǎn)型激發(fā)組織創(chuàng)新力與敏捷性，

二是文化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造數(shù)字氛圍。

貫徹3個(gè)核心原則，

一是戰(zhàn)略和執(zhí)行統(tǒng)籌并重，

二是業(yè)務(wù)與技術(shù)雙輪驅(qū)動(dòng)，

三是自主與合作并重。

推進(jìn)4個(gè)關(guān)鍵行動(dòng)，

一是頂層設(shè)計(jì)，發(fā)現(xiàn)價(jià)值、制定藍(lán)圖、規(guī)劃路徑；

二是平臺賦能，強(qiáng)化數(shù)字化能力，搭建支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型平臺;

三是生態(tài)落地，以生態(tài)方式構(gòu)建數(shù)字化系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)狀互聯(lián)”合作；四是持續(xù)迭代，包括功能級“短周期”迭代、平臺能力級“中周期”迭代、規(guī)劃設(shè)計(jì)級“長周期”迭代。實(shí)現(xiàn)對零售金融、公司金融、金融市場、風(fēng)險(xiǎn)管理、公共運(yùn)營5大業(yè)務(wù)板塊的持續(xù)賦能。

二、轉(zhuǎn)型工作情況

（1）戰(zhàn)略規(guī)劃

南京銀行較早意識到數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的重要意義和巨大價(jià)值，逐步踐行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力高質(zhì)量發(fā)展。早在2018年，我行胡昇榮董事長即提出：“加快大數(shù)據(jù)體系建設(shè)，穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，規(guī)范數(shù)據(jù)架構(gòu)體系和數(shù)據(jù)治理體系，運(yùn)用大數(shù)據(jù)推進(jìn)數(shù)字銀行和智能銀行建設(shè)，為數(shù)字化業(yè)務(wù)發(fā)展提供創(chuàng)新動(dòng)力”。同年成立數(shù)字銀行管理部及數(shù)據(jù)管理委員會(huì),旨在依托云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿科學(xué)技術(shù)手段，推動(dòng)本行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略落地實(shí)施，發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展賦能。同時(shí)，為本行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略制定科學(xué)的落地實(shí)施方案，分成三個(gè)階段循序漸進(jìn)：第一階段搭建數(shù)據(jù)治理體系，建設(shè)“1+2+3+4”的數(shù)據(jù)平臺架構(gòu)，并開展人工智能試點(diǎn)；第二階段完善數(shù)據(jù)資產(chǎn)體系建設(shè)，拓展數(shù)據(jù)平臺功能，升級智能應(yīng)用，將數(shù)據(jù)服務(wù)和模型融入到經(jīng)營和管理流程之中；第三階段細(xì)化數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)運(yùn)用，在經(jīng)營管理中廣泛運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型創(chuàng)新體系和發(fā)展模式，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全面建設(shè)“數(shù)字銀行”和“智能銀行”，落實(shí)“數(shù)字化經(jīng)營”和“數(shù)字化管理”，實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、資產(chǎn)服務(wù)化、服務(wù)智能化”。

（2）業(yè)務(wù)模式南京銀行圍繞“以客戶為中心”，強(qiáng)化“規(guī)劃引領(lǐng)、戰(zhàn)略機(jī)遇、領(lǐng)先半步”意識，以場景生態(tài)連接客戶，以協(xié)同融合贏得市場，運(yùn)用數(shù)字化能力為業(yè)務(wù)發(fā)展賦能。本行通過打造全行的數(shù)字化和智能化服務(wù)產(chǎn)品體系，包括鑫航標(biāo)、魔數(shù)師、水晶球、數(shù)字員工等，完成行內(nèi)外海量數(shù)據(jù)的處理與分析，利用豐富的數(shù)據(jù)分析技術(shù)、人工智能技術(shù)，挖掘數(shù)據(jù)的深層價(jià)值，形成業(yè)務(wù)知識和智慧，在客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)營管理等各領(lǐng)域?yàn)闃I(yè)務(wù)管理提供更準(zhǔn)確的決策支持依據(jù)，構(gòu)建面向未來的智能銀行，切實(shí)提升全行的核心競爭力。

一是在客戶管理及精準(zhǔn)化服務(wù)領(lǐng)域，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，借助金融科技的力量積極構(gòu)建營銷和獲客場景，強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

在對公客戶服務(wù)方面，通過場景植入、聯(lián)動(dòng)賦能和智能推介，打造適合企業(yè)客戶的智能觸客模式，建設(shè)了鑫e伴小微客戶服務(wù)體系，支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)小微客戶，踐行普惠金融。在零售客戶服務(wù)方面，建設(shè)客戶標(biāo)簽體系，打造客戶畫像，實(shí)現(xiàn)客戶洞察，打造了建大零售智能化營銷閉環(huán)體系，涵蓋營銷活動(dòng)設(shè)計(jì)、產(chǎn)品推薦、權(quán)益發(fā)放、活動(dòng)執(zhí)行和效果評估的運(yùn)營閉環(huán)，今年以來，已累計(jì)發(fā)布了266個(gè)智能營銷活動(dòng)，為客戶提供精準(zhǔn)化特色化的金融服務(wù)。

二是在風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域，打造智能風(fēng)控，開展全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。

南京銀行從客戶生命周期的各個(gè)階段開展基于大數(shù)據(jù)的分析應(yīng)用，完成從客戶準(zhǔn)入、反欺詐、貸中監(jiān)測到貸后預(yù)警的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。搭建基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，建立了全行大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，識別出潛在的違約客戶，提示工作人員對其予以重點(diǎn)關(guān)注。

三是在運(yùn)營管理領(lǐng)域，巧用人工智能技術(shù)，以解決運(yùn)營中面臨的難點(diǎn)為突破點(diǎn)，創(chuàng)新客戶服務(wù)模式，開展智能化運(yùn)營。

運(yùn)用智能語音服務(wù)技術(shù)，代替人工客服，提高語音外呼效率，提升客戶服務(wù)質(zhì)量。運(yùn)用圖像識別技術(shù)，智能識別出圖像中的關(guān)鍵業(yè)務(wù)信息，完成動(dòng)態(tài)人像核驗(yàn)。運(yùn)用自然語言處理等技術(shù)，開展“鑫星人”數(shù)字員工服務(wù)能力建設(shè)，在本行手機(jī)銀行中建立數(shù)字營業(yè)廳，數(shù)字員工“楠楠”“晶晶”已經(jīng)可以為客戶提供業(yè)務(wù)辦理、引導(dǎo)、答疑、閑聊等81項(xiàng)服務(wù)。本行數(shù)字員工已正式“入職”，是金融業(yè)首個(gè)實(shí)現(xiàn)落地的該類人工智能應(yīng)用創(chuàng)新。

（3）技術(shù)架構(gòu)

為更好地服務(wù)于本行的數(shù)據(jù)開發(fā)人員、數(shù)據(jù)分析人員、業(yè)務(wù)分析人員、數(shù)據(jù)建模人員，提供可復(fù)用、共享、標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)服務(wù)，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型向縱深推進(jìn)。本行建設(shè)了面向"服務(wù)化、敏捷化、智能化"的一站式企業(yè)級數(shù)據(jù)中臺。

主要功能

1. 在數(shù)據(jù)分析方面，提供一站式、多場景的OLAP解決方案，支持各級業(yè)務(wù)與技術(shù)人員自主化、定制化的數(shù)據(jù)使用。通過客戶洞察、交互式分析和可視化工具等系統(tǒng)化能力，協(xié)助用戶認(rèn)識數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、利用數(shù)據(jù)，從數(shù)據(jù)中獲取新的認(rèn)知，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)助力業(yè)務(wù)的快速增長；

2. 在數(shù)據(jù)服務(wù)能力方面，將數(shù)據(jù)倉庫、各應(yīng)用數(shù)據(jù)集市的數(shù)據(jù)以服務(wù)化、接口化的方式提供給數(shù)據(jù)使用方，屏蔽底層數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、計(jì)算的諸多細(xì)節(jié)，簡化和加強(qiáng)數(shù)據(jù)的使用。

3. 在數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理方面，提供數(shù)據(jù)地圖、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全功能模塊，可以幫助企業(yè)在數(shù)據(jù)中臺層面實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)管理，持續(xù)推動(dòng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值的提高和釋放。

4. 在數(shù)據(jù)開發(fā)方面，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺提供的技術(shù)組件，打通從數(shù)據(jù)接入、交換、模型開發(fā)和服務(wù)化輸出的整個(gè)鏈路，為數(shù)據(jù)開發(fā)人員提供一站式、自動(dòng)化數(shù)據(jù)研發(fā)流水線模式，通過提升數(shù)據(jù)研發(fā)效率賦能對業(yè)務(wù)的敏捷響應(yīng)力。

5. 基于機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)技術(shù)體系，構(gòu)建人工智能平臺，推動(dòng)金融服務(wù)模式趨向智能化，在智能獲客、智能營銷、智能風(fēng)控、智能運(yùn)營等業(yè)務(wù)場景中提供AI能力支撐。

關(guān)鍵技術(shù)

1. 數(shù)據(jù)分析方面，探索使用高性能的OLAP計(jì)算引擎，滿足海量數(shù)據(jù)的即席查詢和多維分析；

2. 實(shí)時(shí)計(jì)算方面，采用FlinkSQL引擎承載提供標(biāo)準(zhǔn)化的流式建模，同時(shí)外圍配套完備的大數(shù)據(jù)處理支撐體系，支持一鍵部署實(shí)時(shí)任務(wù)和自動(dòng)化的運(yùn)維監(jiān)控；

3. 數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理方面，基于關(guān)聯(lián)圖譜計(jì)算構(gòu)建數(shù)據(jù)血緣關(guān)系，底層基于圖計(jì)算平臺，存儲(chǔ)數(shù)據(jù)血緣關(guān)系，上層應(yīng)用使用圖查詢和圖分析服務(wù)靈活探查數(shù)據(jù)血緣及影響性分析；

4. 數(shù)據(jù)開發(fā)方面，采用一站式、配置化的SQL開發(fā)模式構(gòu)建整個(gè)數(shù)據(jù)流水線，ETL作業(yè)處理上采用基于智能算法檢核SQL質(zhì)量和基于全局負(fù)載優(yōu)化的調(diào)度算法確定作業(yè)優(yōu)先級及資源配額；

5. 人工智能處理方面，基于機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)搭建算法建模及應(yīng)用體系，并完成AI模型全生命周期管理和業(yè)務(wù)場景賦能。

三、轉(zhuǎn)型成效

近年來，南京銀行經(jīng)營業(yè)績始終位于城商行前列。在英國《銀行家》雜志公布的2021年全球銀行1000強(qiáng)排行榜中，南京銀行列第109位，較上年大幅提升19位。2021年半年報(bào)顯示，本行資產(chǎn)總額1.66萬億元，較年初增長1400多億元，增幅近10%；存款總額超10000億元，較年初增長1000多億元，增幅超10%；貸款總額7600多億元，較年初增長900多億元，增幅超13%；實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入超200億元，同比增長超14%；中間業(yè)務(wù)凈收入近34億元，同比增長超過了32%。不俗的業(yè)績來源于我們面向客戶、面向未來、擁抱數(shù)字變革、拓展場景生態(tài)。大零售、交易銀行兩大業(yè)務(wù)戰(zhàn)略成功的關(guān)鍵在于打造開放、便利的生態(tài)環(huán)境，讓客戶更加方便、貼心的場景體驗(yàn)。在個(gè)人客戶服務(wù)端，適應(yīng)家庭金融資產(chǎn)配置快速提升的大勢，打造“千人千面”精準(zhǔn)營銷和分層服務(wù)；聚焦年輕客群提升NCard信用卡產(chǎn)品體驗(yàn)，力求實(shí)現(xiàn)“換道超車”。在企業(yè)客戶服務(wù)端，縱向以“鏈”，以現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融為重點(diǎn)，融入核心客戶的資金鏈、物流鏈、信息鏈和價(jià)值鏈，鏈接上下游經(jīng)營場景；橫向以“面”，建設(shè)科技金融服務(wù)生態(tài)圈，延伸中小客戶服務(wù)邊界，構(gòu)建全新的開放平臺。在奔騰而來的數(shù)字化時(shí)代，我行保持了對大數(shù)據(jù)、人工智能等信息科技的投入，加快數(shù)字化文化在全行滲透。將數(shù)字化能力深度運(yùn)用于業(yè)務(wù)發(fā)展中，積極推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)和人工智能的“人機(jī)協(xié)同”，深化經(jīng)營數(shù)字化、管理數(shù)字化，為經(jīng)營管理持續(xù)賦能。

四、面臨的痛點(diǎn)難點(diǎn)及建議

作為中小銀行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型難點(diǎn)主要有以下幾點(diǎn)：

一是數(shù)字化人才隊(duì)伍建設(shè)。當(dāng)前中小銀行資源投入有限，對復(fù)合型專業(yè)人才的吸引力不強(qiáng)，內(nèi)部人才梯隊(duì)有待培養(yǎng)，導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的人才緊缺。

二是數(shù)據(jù)治理。數(shù)據(jù)質(zhì)量不均衡和部門分割是相對較為常見的問題。在數(shù)據(jù)治理上投入的時(shí)間和精力難以看到立竿見影的回報(bào)，數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和質(zhì)量提升是一個(gè)長期性的系統(tǒng)工程。

三是風(fēng)險(xiǎn)管控。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行擁有更廣泛的業(yè)務(wù)范圍，更多樣的產(chǎn)業(yè)類型以及更龐大的客戶群體，意味著相關(guān)金融模式更復(fù)雜化，相關(guān)的信息風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更難以把控。針對以上難點(diǎn)，在隊(duì)伍建設(shè)方面，建議拓寬金融科技人員職業(yè)發(fā)展通道，加大培訓(xùn)力度；綜合運(yùn)營多種招聘方式，擴(kuò)大數(shù)字化人才規(guī)模。在數(shù)據(jù)治理方面，保持戰(zhàn)略定力，全行上下一盤棋，前人栽樹后人乘涼，堅(jiān)持不懈深入進(jìn)行數(shù)據(jù)治理；同時(shí)加強(qiáng)對數(shù)據(jù)價(jià)值和數(shù)字文化的宣導(dǎo)，讓數(shù)據(jù)治理造就數(shù)字產(chǎn)品“源頭活水”的理念深入人心。在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，用新手段解決新問題，數(shù)字化管理與數(shù)字化經(jīng)營并重，在實(shí)現(xiàn)數(shù)字化獲客、數(shù)字化營銷的同時(shí)，數(shù)字化風(fēng)控和數(shù)字化運(yùn)營也要跟上，讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入到經(jīng)營與管理的方方面面。