日前，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》（以下簡稱《意見》。這是銀保監(jiān)會出臺的銀行業(yè)和保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型第一份專門文件。《意見》與央行近期公布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》（以下簡稱《規(guī)劃》）一起，通過強化頂層設計、加強政策規(guī)范，將推動銀行業(yè)保險業(yè)金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁向規(guī)范有序、更成體系的新階段。

一金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景

當前，新一輪信息技術革命浪潮拉開序幕，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等為代表的數(shù)字技術正在重構全球經(jīng)濟。近年來，我國數(shù)字經(jīng)濟的增長速度十分迅猛，與國民經(jīng)濟和社會發(fā)展各領域融合的廣度和深度不斷拓展，一方面不斷激發(fā)消費、拉動投資、擴大出口、創(chuàng)造就業(yè)，在高速發(fā)展中發(fā)揮重要作用；另一方面，催生與聚合各類創(chuàng)新要素，為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)注入新的生機和活力，成為高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動力。數(shù)據(jù)顯示，2020年我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達到39.2萬億元，占GDP比重為38.6%，規(guī)模位居世界第二。毫無疑問，數(shù)字經(jīng)濟是落實國家重大戰(zhàn)略的關鍵力量，對實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略、構建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局具有重要意義。因此，《第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標綱要》將“加快數(shù)字化發(fā)展 建設數(shù)字中國”單列成一篇，提出加快建設數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字社會、數(shù)字政府，并明確要求：穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2022年1月，國務院印發(fā)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》，部署了八方面重點任務，明確到2025年數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重達到10%，數(shù)據(jù)要素市場體系初步建立，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁上新臺階，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化水平顯著提升，數(shù)字化公共服務更加普惠均等，數(shù)字經(jīng)濟治理體系更加完善。

因此，金融機構加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、大力發(fā)展數(shù)字金融，既是金融業(yè)順應全球和全國數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展的必然要求，也是金融業(yè)深化供給側(cè)結(jié)構性改革、提升自身競爭力的內(nèi)在需要，更是金融業(yè)提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效、助力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的主動行為。

二《意見》的主要內(nèi)容與特點

但是，過去一段時間，銀行保險機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然取得積極成效，但還存在一些問題和不足：從市場生態(tài)看，由于缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，機構之間重視程度和投入水平不一，數(shù)字化水平參差不齊，“馬太效應”顯現(xiàn)；從金融風險看，技術改變金融運行機理，使得金融風險的隱蔽性、復雜性、外溢性更強，加大風險防控難度；從技術創(chuàng)新看，當前的金融科技創(chuàng)新主要在應用層且同質(zhì)化明顯，涉及底層的基礎軟硬件研發(fā)不夠、自主可控能力不強；從科技倫理看，數(shù)字技術在快速發(fā)展的同時產(chǎn)生“數(shù)字鴻溝”及“算法歧視”，將一部分弱勢群體排斥在外。

在這種情況下，銀保監(jiān)會印發(fā)《意見》，是及時和必要的。《規(guī)劃》在簡要回顧“十三”時期金融科技發(fā)展的基礎上，提出“十四五”時期金融科技發(fā)展愿景，明確金融科技發(fā)展的指導思想和4個基本原則、6個發(fā)展目標，確定了8項重點任務和5項保障措施，是金融業(yè)“十四五”期間數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總綱領。而《意見》是銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體部署和安排，是對《規(guī)劃》的進一步深化和細化。具體而言，《意見》主要內(nèi)容包括“戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設”、 “業(yè)務經(jīng)營管理數(shù)字化”、“數(shù)據(jù)能力建設”、“科技能力建設”、“風險防范”等五個方面。在規(guī)劃組織方面，要求加強頂層設計和統(tǒng)籌規(guī)劃，改善組織架構和機制流程；在業(yè)務發(fā)展方面，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型重點領域即產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融、個人金融服務、金融市場交易業(yè)務，建設數(shù)字化運營服務體系，構建金融服務生態(tài)，加強數(shù)字化風控能力建設；在數(shù)據(jù)治理方面，要求健全數(shù)據(jù)治理體系，增強數(shù)據(jù)管理能力，加強數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，提高數(shù)據(jù)應用能力；在科技能力方面，要求加大數(shù)據(jù)中心基礎設施彈性供給，提高科技架構支撐能力，推動科技管理敏捷轉(zhuǎn)型，提高新技術應用和自主可控能力；在風險防范方面，要求加強戰(zhàn)略風險、創(chuàng)新業(yè)務的合規(guī)性、流動性風險、操作風險及外包風險等管理，同時防范模型和算法風險，強化網(wǎng)絡安全防護，加強數(shù)據(jù)安全和隱私保護。總體而言，《意見》堅持頂層設計與執(zhí)行實施統(tǒng)一、鼓勵創(chuàng)新與風險防范并重、制度完善與技術提升融合，明確了銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導思想、基本原則和工作目標，要求到2025年銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效，為銀行保險機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向，將成為未來一段時期銀行保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本遵循和引領。

三持續(xù)深化銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是金融業(yè)的選擇題，而是所有金融機構的必答題，是時代賦予的重大課題和重要機遇。對銀行保險機構而言，下一步應以《規(guī)劃》和《意見》公布為契機，構建戰(zhàn)略、組織、業(yè)務、技術、人才、生態(tài)“六位一體”的實施體系，加快推進和深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷提升數(shù)字化水平，增強與數(shù)字經(jīng)濟的適配性，提升后疫情時代的競爭力。在戰(zhàn)略上，應基于自身業(yè)務發(fā)展和用戶需求，制定企業(yè)級數(shù)字化戰(zhàn)略，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向和重點，增強戰(zhàn)略的堅定性和策略的靈活性。在組織上，應突破約束數(shù)字化轉(zhuǎn)型的體制機制藩籬，推進組織變革，提升組織敏捷性和扁平化，構建開放、包容、創(chuàng)新的組織文化。在業(yè)務上，應運用最小化可行產(chǎn)品（MVP）等理念，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和迭代，豐富數(shù)字金融產(chǎn)品；以手機APP為核心，加強線上與線下渠道融合。在技術上，要加快核心系統(tǒng)建設和升級，構建面向數(shù)字化的分布式系統(tǒng)架構；加強數(shù)據(jù)治理，打通內(nèi)部數(shù)據(jù)壁壘，釋放“小數(shù)據(jù)”潛能。在人才上，要加快引進和培養(yǎng)既懂科技又懂金融的復合型人才，提升科技研發(fā)、網(wǎng)絡金融等人才占比，推動具有科技背景的人才進入董事會和高管層。在生態(tài)上，要以“開放銀行”理念，構建更加全面的技術生態(tài)、業(yè)務生態(tài)體系，融入金融和非金融場景，努力為用戶提供泛在、無界的綜合服務。對金融管理部門而言，下一步還應進一步完善相關配套細則，促進《規(guī)劃》和《意見》更好地落地實施，引導和推動金融機構加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一是加強金融設施建設，加快推進市場化信用信息整合和共享，建設全國統(tǒng)一的信息服務平臺，打破“信息孤島”現(xiàn)象；二是完善金融科技標準體系建設，促進行業(yè)之間、機構之間互聯(lián)互通、相互賦能；三是加強云計算和科技研發(fā)等公共平臺建設，推動技術共研、資源共享，降低金融機構轉(zhuǎn)型成本；四是平衡好金融創(chuàng)新與審慎監(jiān)管、提升效率與防范風險的關系，充分運用監(jiān)管科技，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型監(jiān)管效能。

與此同時，還要高度重視中小銀行保險機構在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的技術、人才和資金短板，并采取針對性措施加大扶持力度，助力它們跨越“轉(zhuǎn)型鴻溝”。如支持中小銀行在省會城市等設立研發(fā)中心，引入專業(yè)人才，用好金融科技，培養(yǎng)一批具有“專精特新”優(yōu)勢的中小銀行，著力改變中小銀行多而不強的現(xiàn)狀。實施差異化監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)存款、貸款等政策適時進行調(diào)整和優(yōu)化，激勵中小銀行在防范風險的前提下，發(fā)揮體制機制靈活、貼近市場和客戶等優(yōu)勢，為小微企業(yè)和個體工商戶提供更多個性化、精準性的產(chǎn)品和服務。