如何看待央行與銀保監(jiān)會兩份關(guān)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重量級指導(dǎo)文件？本文通過對內(nèi)容進行橫向關(guān)聯(lián)、整合、解構(gòu)，形成一套從“戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”、到“架構(gòu)轉(zhuǎn)型”、再到“業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)、組織轉(zhuǎn)型”的逐層分解轉(zhuǎn)型策略。

2021年12月和2022年1月，兩份關(guān)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重量級指導(dǎo)文件——中國人民銀行的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》（以下簡稱“發(fā)展規(guī)劃”）和銀保監(jiān)會的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“指導(dǎo)意見”）先后印發(fā)，這對在積極籌備數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的各類銀行而言，正是2022年開年布局的最好指導(dǎo)。?

兩份文件都對銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了具體要求，二者各有側(cè)重、相輔相成、有機融合。這兩份文件不是孤立的，是國家數(shù)字化轉(zhuǎn)型文件體系的一部分，因此，對這兩份文件的解讀，需要綜合背景信息，清楚文件立足點，再結(jié)合本行實際進行操作。?

數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展與數(shù)字化技術(shù)的全面滲透與應(yīng)用息息相關(guān)，天然具有復(fù)雜性和多樣性。就銀行行業(yè)來說，數(shù)字化和金融科技最早基本等于消費金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，到今天的發(fā)展過程中有哪些困惑和成就，我們需要一個望遠鏡，能看到國內(nèi)外數(shù)字經(jīng)濟的全局；我們需要一個顯微鏡，能看到企業(yè)數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略的細節(jié)。我們知道架構(gòu)的本質(zhì)是管理復(fù)雜性，針對這兩篇文件我們嘗試用應(yīng)對和管理復(fù)雜性的最基本武器，從抽象、分層分域和演化的架構(gòu)思維入手，不僅“讀”也提出“解”。從“解讀”到“解構(gòu)”。面對兩份《文件》的整體性，對內(nèi)容進行橫向關(guān)聯(lián)、整合、解構(gòu)，形成一套從“戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”、到“架構(gòu)轉(zhuǎn)型”、再到“業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)、組織轉(zhuǎn)型”的逐層分解轉(zhuǎn)型策略。

抽象思維：數(shù)字經(jīng)濟中數(shù)字金融?

最好的學(xué)習(xí)方法是“讓知識穿過你的身體”，就是對復(fù)雜進行“抽象提煉”！?

抽象思維：幫助我們從大處著眼，對某種事物進行簡化表示或描述的過程，抽象讓我們關(guān)注要素，隱藏額外細節(jié)。?

2021年3月，國家正式發(fā)布了《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標(biāo)綱要》（以下簡稱“綱要”）全文，該文件詳細闡述了未來5到15年的國家發(fā)展愿景和措施，其中第五篇為專門的數(shù)字化章節(jié)，介紹了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵和對數(shù)字化發(fā)展的各方面要求，以此文件為綱領(lǐng)，逐漸形成了國家的數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)文件體系，該體系中的文件關(guān)系，本文總結(jié)如下：?

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“綱要”中提出要“加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字社會、數(shù)字政府”，而“數(shù)字經(jīng)濟”是重中之重，是迎接“新時代”、立足“新階段”、構(gòu)建“新格局”、實現(xiàn)“高質(zhì)量”增長的核心所在。關(guān)于數(shù)字經(jīng)濟重要性的強調(diào)，多次出現(xiàn)在國家領(lǐng)導(dǎo)人講話和高級別的國家決策性會議上，2021年12月，國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》是對這一方向的又一次權(quán)威闡述。在《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》中，數(shù)字經(jīng)濟被解釋為“是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟之后的主要經(jīng)濟形態(tài)，是以數(shù)據(jù)資源為關(guān)鍵要素，以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)為主要載體，以信息通信技術(shù)融合應(yīng)用、全要素數(shù)字化轉(zhuǎn)型為重要推動力，促進公平與效率更加統(tǒng)一的新經(jīng)濟形態(tài)”，以數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用為手段推動全要素數(shù)字化是發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟的方向之一，而新經(jīng)濟的特征則是要體現(xiàn)公平和效率的統(tǒng)一，不能因為片面追求效率提升而失去了公平，對速度和質(zhì)量要做好權(quán)衡。以這兩個指導(dǎo)文件為核心，加上更具有區(qū)域特色的地方政府?dāng)?shù)字經(jīng)濟、數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)意見和作為新時代行為規(guī)范的法律法規(guī)的陸續(xù)頒布，從中央到地方的數(shù)字化藍圖是日漸清晰的，以這些藍圖為中心，資源和行動會更加聚焦，從而避免很多對資源和時間造成浪費的無益探索，從這個意義上講，統(tǒng)一規(guī)劃不是在限制創(chuàng)造，而是在努力進行“剪枝”。?

基于《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》，也可以進一步將一些政策文件歸類為推動“數(shù)字產(chǎn)業(yè)化”和“產(chǎn)業(yè)數(shù)字化”的兩大類政策，當(dāng)然，政策往往覆蓋面較寬，不容易很嚴(yán)格地進行分類，本文的分類方式只是為了輔助對政策的理解，而且沒有參考文件出臺的時間順序，只是從文件的指導(dǎo)方向上進行的分類。?

從“數(shù)字產(chǎn)業(yè)化”方向上看，關(guān)于全國數(shù)據(jù)中心建設(shè)規(guī)劃的兩份文件作用很大，是“新基建”的重要指引，也指明了數(shù)據(jù)中心、算力中心的社會性，這些新時代的基礎(chǔ)設(shè)施是開放給社會使用的，是各類企業(yè)、組織實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、構(gòu)建新型數(shù)據(jù)要素關(guān)系的基礎(chǔ)，這也是為什么本輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型對所有企業(yè)而言，不能僅從企業(yè)自身出發(fā)去思考轉(zhuǎn)型策略的原因，有一些轉(zhuǎn)型條件需要也只能由國家去規(guī)劃，比如公共算力的提供、數(shù)據(jù)要素的流通機制等。對數(shù)字化轉(zhuǎn)型而言，軟件和信息技術(shù)服務(wù)行業(yè)、大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)是重要的賦能型行業(yè)，軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)也是在《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》中少有的指標(biāo)發(fā)展目標(biāo)接近翻倍的行業(yè)（從2020年8.16萬億到2025年的14萬億，用簡單線性增長的方式估算，從2021年至2025年，該行業(yè)的累計產(chǎn)值接近55萬億），可見國家對此的預(yù)期。標(biāo)準(zhǔn)化是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的必要條件，由數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用串聯(lián)起來的經(jīng)濟，沒有標(biāo)準(zhǔn)化的支持，互聯(lián)成本將是極高的，這一點在軟件行業(yè)當(dāng)前的發(fā)展中表現(xiàn)尤其突出，高度定制化的軟件生產(chǎn)模式大大制約了全行業(yè)的效能提升，接口方面行業(yè)級標(biāo)準(zhǔn)的缺乏也大幅度提升了開放銀行等面向生態(tài)的技術(shù)模式的維護成本。人才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)的關(guān)鍵，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是所有行業(yè)的從業(yè)者必須經(jīng)歷的能力轉(zhuǎn)變。所以，標(biāo)準(zhǔn)化和全民數(shù)字素養(yǎng)的提升是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必備基礎(chǔ)，而這兩個政策既屬于“數(shù)字產(chǎn)業(yè)化”和“產(chǎn)業(yè)數(shù)字化”，既有超越行業(yè)的要求，也需要企業(yè)的積極行動。?

從“產(chǎn)業(yè)數(shù)字化”方向上看，國資委2020年9月出臺的《關(guān)于加快推進國有企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的通知》較早提出了對企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)要求，并明確提出了 “以企業(yè)架構(gòu)為核心構(gòu)建現(xiàn)代化IT治理體系”，“探索構(gòu)建適應(yīng)企業(yè)業(yè)務(wù)特點和發(fā)展需求的“數(shù)據(jù)中臺”“業(yè)務(wù)中臺”等新型IT架構(gòu)模式”等數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向。對銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實操具有明確指導(dǎo)要求的兩份文件也屬于“產(chǎn)業(yè)數(shù)字化”這個方向，也需要在對整個文件體系的理解下進行解讀。

分層思維：行業(yè)政策指導(dǎo)下的數(shù)字金融?

面對復(fù)雜問題，“分層+分域的解構(gòu)” 是降低”受力自由度”的最佳方法。?

分層思維：為了構(gòu)建一套復(fù)雜系統(tǒng)，我們把整個系統(tǒng)劃分成若干個層次，每一層專注解決某個領(lǐng)域的問題。?數(shù)字化轉(zhuǎn)型不只是單個銀行的一次經(jīng)營模式、技術(shù)能力轉(zhuǎn)型，而是全行業(yè)為適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展要求進行的整體轉(zhuǎn)型，這一點在兩份指導(dǎo)文件的開篇都有明確提及，?“發(fā)展規(guī)劃”中指出，“數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃興起為金融創(chuàng)新發(fā)展構(gòu)筑廣闊舞臺”，“數(shù)字經(jīng)濟浪潮已勢不可擋”；“指導(dǎo)意見”中指出，“加快數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)，全面推進銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”，二者都將數(shù)字金融發(fā)展的目標(biāo)指向?qū)?shù)字經(jīng)濟發(fā)展的支持，也同樣都將金融科技定位在深化金融供給側(cè)改革、更好服務(wù)實體經(jīng)濟、實現(xiàn)高質(zhì)量增長的重要創(chuàng)新力量。這也印證了本文在前文中梳理的文件體系脈絡(luò)中表現(xiàn)出的概念之間的關(guān)系，也即，數(shù)字化是最大的命題，其中包含數(shù)字經(jīng)濟，落實到金融行業(yè)，就是數(shù)字金融。?

兩份文件都需要銀行去落實，那如果能對兩份文件加以綜合解讀，顯然是最好的選擇，本文嘗試按照架構(gòu)設(shè)計的思維理念，不按照原文結(jié)構(gòu)，用一張房子圖的形式對二者進行“先解構(gòu)，再結(jié)構(gòu)”的綜合比對，如下圖所示：?

背景、目標(biāo)、原則與保障

背景方面。“發(fā)展規(guī)劃”回顧了“十三五”期間的工作成果，并就此提出了需要面對的挑戰(zhàn)：“發(fā)展不平衡不充分的問題不容忽視”，包括大小金融機構(gòu)間“馬太效應(yīng)”、技術(shù)應(yīng)用百花齊放而核心技術(shù)有待突破等。“指導(dǎo)意見”中沒有類似的回顧和闡述，但是從銀保監(jiān)會統(tǒng)信部主任劉春航發(fā)表于《中國銀行業(yè)》雜志2021年第11期的文章《積極穩(wěn)妥實施銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略》中，可以看到對一些重要問題的關(guān)注，包括對銀行管理理念、經(jīng)營體制、架構(gòu)治理、數(shù)據(jù)治理、人才培養(yǎng)等方面。?

目標(biāo)方面。二者共同指向了對數(shù)據(jù)要素、科技治理和技術(shù)能力的關(guān)注，這是實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必備的“內(nèi)功“，離開這些能力，銀行對轉(zhuǎn)型的駕馭就無從談起。從行業(yè)層面，“發(fā)展規(guī)劃”提出了對基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展期望，準(zhǔn)備打造新型算力體系，這一目標(biāo)與本文第一部分提到的對打造“數(shù)字經(jīng)濟底座”有重要指導(dǎo)意義的兩份文件也是有呼應(yīng)的，這兩份文件的內(nèi)容也有一部分關(guān)鍵性描述進入了“綱要”中；對轉(zhuǎn)型方法論和金融科技倫理的重視也得到了極大提升。從機構(gòu)層面，“指導(dǎo)意見”則將銀行的產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)、經(jīng)營管理體系和風(fēng)控列為了重點發(fā)展目標(biāo)。?

原則方面。就原則而言，二者各有側(cè)重，互相支持。“發(fā)展規(guī)劃”將數(shù)據(jù)要素的作用放在第一位，強調(diào)了對全價值鏈的數(shù)據(jù)要素注入；智慧為民、公平普惠是對金融科技應(yīng)用方式的要求，加上數(shù)據(jù)驅(qū)動，正是對數(shù)字經(jīng)濟的一種行業(yè)解讀；綠色低碳則是對可持續(xù)發(fā)展的關(guān)注，也體現(xiàn)了金融行業(yè)的數(shù)字“雙碳”工作方向。“指導(dǎo)意見”更側(cè)重于對機構(gòu)的執(zhí)行要求，金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能離開服務(wù)實體經(jīng)濟這一本源；從操作上來講，一定要堅持創(chuàng)新驅(qū)動，但是為了避免多點開花、形不成合力的情況，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)是很重要的，協(xié)調(diào)不僅包括內(nèi)部協(xié)調(diào)，也包括積極打造互利共贏的外部生態(tài)；為了實現(xiàn)長期發(fā)展，必須守牢風(fēng)險底線，行穩(wěn)致遠。?

保障方面。二者都對如何保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的順利展開提出了保障措施，并且都明確提到要對銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作進行考核評價，“發(fā)展規(guī)劃”的說法是“壓實規(guī)劃實施責(zé)任，通過制定臺賬、明確時間表和路線圖等方式提升規(guī)劃執(zhí)行能力。做好規(guī)劃實施情況中期評估和總結(jié)評估，將評估情況納入機構(gòu)內(nèi)部考核評價體系”，“指導(dǎo)意見”的說法則是 “將數(shù)字化轉(zhuǎn)型情況納入銀行保險機構(gòu)信息科技監(jiān)管評級評分”，前者要求機構(gòu)內(nèi)部進行考核評價，而后者則要在外部進行機構(gòu)評價。此外，“發(fā)展規(guī)劃”提出了試點示范的思路，還要“積極爭取政策和資金支持”，畢竟發(fā)展金融科技投入較大，不同規(guī)模的機構(gòu)，可動用資源有很大差別，一些重點工作有示范經(jīng)驗可以讓跟進者少交些“踩坑”的學(xué)費；“指導(dǎo)意見”則要求“要高度重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，提高思想認識，加強組織領(lǐng)導(dǎo)，明確任務(wù)分工，落實工作責(zé)任，保障人力和財務(wù)資源投入”。前者在行業(yè)層面提出了提升效能的方式，后者則要求機構(gòu)的跟進力度要持續(xù)加強。

分域思維：數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體工作要求?

作為全社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一部分，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅受制于自身因素，還要時刻關(guān)注環(huán)境變化，必將是一個長期、復(fù)雜、動態(tài)的轉(zhuǎn)型過程，這也是兩份文件都對機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略高度重視的原因，本文也從戰(zhàn)略這個“屋頂”開始進行解讀。?

對數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的要求?

二者都對頂層設(shè)計提出了明確要求，“發(fā)展規(guī)劃”要求“強化金融科技治理頂層設(shè)計”、“明確董事會、監(jiān)事會、高級管理層相關(guān)職責(zé)分工、權(quán)限分配和履職要求”、“制定全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，明確實施策略和具體路徑”，“積極打造“第二發(fā)展曲線””；“指導(dǎo)意見”要求“董事會要加強頂層設(shè)計和統(tǒng)籌規(guī)劃”，“科學(xué)制定和實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，將其納入機構(gòu)整體戰(zhàn)略規(guī)劃，明確分階段實施目標(biāo)，長期投入、持續(xù)推進”。從慣例的角度理解，這樣的要求基本上是將數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作定位在銀行的“一號位工程”上了。為了讓戰(zhàn)略落地，必要的考核是一定要有的，指標(biāo)考核是比較常見和有效的推動方式，也是效果衡量方式，對此，“發(fā)展規(guī)劃”要求“加強金融科技治理能力成熟度評估”，“將治理目標(biāo)轉(zhuǎn)化為不同部門、業(yè)務(wù)條線可量化可執(zhí)行的重點任務(wù)和評價指標(biāo)”；“指導(dǎo)意見”要求“建立健全數(shù)字化轉(zhuǎn)型管理評估和考核體系”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型評價方面相信監(jiān)管機構(gòu)還會繼續(xù)出臺相應(yīng)的指導(dǎo)，畢竟是要納入機構(gòu)考核的，外部可資借鑒的主要是信通院的IOMM模型以及該模型在銀行領(lǐng)域擬單獨設(shè)立的一套指標(biāo)體系。組織保障是推動戰(zhàn)略落地的一項重要工作，組織調(diào)整是對戰(zhàn)略調(diào)整的響應(yīng)，重大戰(zhàn)略變革一定會催生組織變革，在組織高階管理層面，“發(fā)展規(guī)劃”要求“建立健全“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的企業(yè)級統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機制”，也對董監(jiān)高的“履職要求”意有所指；“指導(dǎo)意見”要求“高級管理層統(tǒng)籌負責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，建立數(shù)字化戰(zhàn)略委員會或領(lǐng)導(dǎo)小組”，也明確提到“鼓勵選聘具有科技背景的專業(yè)人才進入董事會或高級管理層”，這方面應(yīng)該是對部分中小銀行當(dāng)前的管理現(xiàn)狀有所考慮。?

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的兩大支柱：技術(shù)能力與產(chǎn)業(yè)生態(tài)?

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不完全是銀行機構(gòu)自己的事情，需要合理借助外部力量，因此，生態(tài)就變得很重要了，無論是業(yè)務(wù)生態(tài)還是技術(shù)生態(tài)，前者是業(yè)務(wù)上的合作伙伴，后者是技術(shù)供應(yīng)鏈的有機融合。生態(tài)研究的實質(zhì)上是機構(gòu)自身的定位，什么事情要別人幫助，什么事情必須自己做，當(dāng)然，這也取決于什么事情自己確實能做。技術(shù)能力就是決定什么事情自己能做，剩下的自然就是要依靠生態(tài)去做，當(dāng)然，隨著時間的發(fā)展、技術(shù)的進步、業(yè)務(wù)的關(guān)注，生態(tài)分工是會動態(tài)調(diào)整的。

?A、站在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的角度，技術(shù)能力是生態(tài)定位的基礎(chǔ)，“發(fā)展規(guī)劃”從行業(yè)層面要求“加大關(guān)鍵軟硬件技術(shù)金融應(yīng)用的前瞻性與戰(zhàn)略性研究攻關(guān)”，“以應(yīng)用場景為牽引推動關(guān)鍵核心技術(shù)持續(xù)迭代完善”；“指導(dǎo)意見”的要求則區(qū)分了機構(gòu)能力，“鼓勵有條件的銀行保險機構(gòu)組織專門力量，開展前沿技術(shù)研究，探索技術(shù)成果轉(zhuǎn)化路徑”，“降低外部依賴、避免單一依賴”，都是聚焦在關(guān)鍵技術(shù)上，而對關(guān)鍵技術(shù)的定義還是需要進一步明確操作層面的范圍。二者對數(shù)據(jù)中心建設(shè)都提出了相應(yīng)的規(guī)劃要求，“發(fā)展規(guī)劃”要求“建設(shè)綠色高可用數(shù)據(jù)中心”，“建立健全金融數(shù)據(jù)中心智能化運維機制”，“到2025年，數(shù)據(jù)中心電能利用效率普遍不超過1.5”，對5G、物聯(lián)網(wǎng)、IPV6、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用和算力體系建設(shè)進行了部署；“指導(dǎo)意見”則集中對數(shù)據(jù)中心的建設(shè)提出了要求，“優(yōu)化數(shù)據(jù)中心布局，構(gòu)建多中心、多活架構(gòu)，提高基礎(chǔ)設(shè)施資源彈性和持續(xù)供給能力”，二者在數(shù)據(jù)中心建設(shè)的指導(dǎo)意見方面基本一致，都是在面向“數(shù)字經(jīng)濟底座”的總體要求。在研發(fā)模式方面，“指導(dǎo)意見”有明確指出“建立能夠快速響應(yīng)需求的敏捷研發(fā)運維體系，積極引入研發(fā)運維一體化工具，建設(shè)企業(yè)級一站式研發(fā)協(xié)同平臺”，“通過精益生產(chǎn)管理方法，提高對大規(guī)模科技隊伍和復(fù)雜技術(shù)工程的管理能力”。?

B、技術(shù)生態(tài)上，“發(fā)展規(guī)劃”要求“把好選型關(guān)口，強化關(guān)鍵核心技術(shù)提供方資質(zhì)與能力審核”，“避免“單點故障”，提升連續(xù)供給、快速恢復(fù)能力”；“指導(dǎo)意見”要求“加強技術(shù)供應(yīng)鏈安全管理”，“有效管控價值鏈中與第三方合作企業(yè)相關(guān)的集中度風(fēng)險和供應(yīng)鏈風(fēng)險”，“堅持管理責(zé)任、核心能力不外包原則”。二者也都對大型銀行提出了特殊要求，“發(fā)展規(guī)劃”要求“發(fā)揮大型金融機構(gòu)帶動作用和示范效應(yīng)，加強金融科技共性技術(shù)、資源和服務(wù)的開放合作、互惠共享”，“指導(dǎo)意見”則更明確地指出“鼓勵科技領(lǐng)先的銀行保險機構(gòu)向金融同業(yè)輸出金融科技產(chǎn)品與服務(wù)”。?

C、業(yè)務(wù)生態(tài)上，“發(fā)展規(guī)劃”要求“打造對內(nèi)聚合產(chǎn)品與服務(wù)、對外連接合作機構(gòu)與用戶的數(shù)字化綜合服務(wù)能力，穩(wěn)妥開展跨界合作創(chuàng)新，推動與供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)貫通、資源共享和業(yè)務(wù)協(xié)同，構(gòu)建各方互促共進、互利共贏的網(wǎng)狀數(shù)字生態(tài)”；“指導(dǎo)意見”要求“與相關(guān)市場主體依法依規(guī)開展合作”，“統(tǒng)籌規(guī)劃與第三方企業(yè)合作提供金融產(chǎn)品服務(wù)的內(nèi)容和流程，建立面向開放平臺的技術(shù)架構(gòu)體系和敏捷安全的平臺管理機制，對金融服務(wù)價值鏈中的關(guān)鍵活動進行有效管理和協(xié)調(diào)”，二者在合規(guī)性和實現(xiàn)機制的要求方面，內(nèi)在是相同的。?

D、從行業(yè)管理層面，“發(fā)展規(guī)劃”提出要“制定《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》《中華人民共和國個人信息保護法》在金融領(lǐng)域的配套規(guī)章制度”，這些配套制度將進一步規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)行為、技術(shù)行為和生態(tài)關(guān)系，也是對新時代行為規(guī)范的落實；提出“加快重點領(lǐng)域金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型標(biāo)準(zhǔn)制定，填補國家標(biāo)準(zhǔn)空白、補齊行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)短板，構(gòu)建適應(yīng)新發(fā)展格局的高質(zhì)最、多層次金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系”，推動金融科技標(biāo)準(zhǔn)化適配數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求；要“筑牢金融與科技風(fēng)險防火墻”，“劃定金融機構(gòu)與數(shù)字渠道合作方的安全基線和責(zé)任邊界”。?

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的兩大聚變反應(yīng)堆：科技治理與人才建設(shè)?

“發(fā)展規(guī)劃”在開篇部分即指出“數(shù)字技術(shù)的快速演進為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入充沛活力”，“指導(dǎo)意見”也提到“以數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展”，可見對數(shù)字化技術(shù)的重視程度，但技術(shù)畢竟是中性的，應(yīng)用結(jié)果取決于科技治理能力，能把技術(shù)組合出什么樣的“創(chuàng)新”、是否在合法合規(guī)合理地運用技術(shù)，跟人的能力也是密不可分的，“人才+治理”才是技術(shù)和生態(tài)能夠產(chǎn)生聚變反應(yīng)的關(guān)鍵，人才即是努力培養(yǎng)復(fù)合型人才，也是推動全體人員的數(shù)字化轉(zhuǎn)型；治理不僅是科技治理，更是將科技治理融入企業(yè)治理，成為新時代的管理思維。?

A、科技治理上，“發(fā)展規(guī)劃”要求銀行“現(xiàn)代化科技治理架構(gòu)不斷完善，科技倫理水平顯著提高”，“夯實一體化運營中臺”，對業(yè)務(wù)中臺、數(shù)據(jù)中臺、技術(shù)中臺的建設(shè)提出了指導(dǎo)意見，并將其放在“激活數(shù)字化經(jīng)營新動能”一節(jié)中，可見其用意；“指導(dǎo)意見”提出“提高科技架構(gòu)支撐能力”，這也是前文分析背景信息中提到的需要解決的問題之一，要求“主要業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)平臺化、模塊化、服務(wù)化”，“加快推動企業(yè)級業(yè)務(wù)平臺建設(shè)，加強企業(yè)架構(gòu)設(shè)計”。對企業(yè)架構(gòu)的掌控是銀行駕馭技術(shù)和生態(tài)的關(guān)鍵，技術(shù)創(chuàng)新絕大部分是基于舊技術(shù)元素的組合，而企業(yè)架構(gòu)能力是以落地企業(yè)戰(zhàn)略為指導(dǎo)，研究企業(yè)業(yè)務(wù)能力和技術(shù)能力布局的專業(yè)領(lǐng)域，這也是企業(yè)架構(gòu)能力會成為數(shù)字時代企業(yè)管理思維的原因，因為它就是研究業(yè)務(wù)和技術(shù)如何整體融合的，是天然面向數(shù)字化的；企業(yè)架構(gòu)經(jīng)常會基于價值鏈思維進行架構(gòu)分析，而價值鏈也是可以用來進行生態(tài)整合的管理工具，所以，企業(yè)架構(gòu)可以用于技術(shù)和生態(tài)的整合設(shè)計，具有良好的全局視野，這也是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，企業(yè)架構(gòu)又再次得到重視的原因。?

B、人才建設(shè)上，“發(fā)展規(guī)劃”鼓勵“推進跨地區(qū)、跨機構(gòu)人才順暢流動”，形成以區(qū)域人才高地為引領(lǐng)的“戰(zhàn)略支點和雁陣格局”，這也是對解決發(fā)展不平衡問題的考慮，提出“加快金融科技人才梯隊建設(shè)”，“打通金融科技人才職業(yè)發(fā)展通道”；“指導(dǎo)意見”提出“注重引進和培養(yǎng)金融、科技、數(shù)據(jù)復(fù)合型人才”，“積極引入數(shù)字化運營人才”，“強化對領(lǐng)軍人才和核心專家的激勵措施”，突出的是人才引進策略，而且指出了人才引進面向的重點領(lǐng)域。?

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要能量：數(shù)據(jù)能量?

數(shù)據(jù)要素是數(shù)字經(jīng)濟的新能源，也是兩份文件關(guān)注的重點，這種新能量的作用主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)能力和數(shù)字思維上。在數(shù)據(jù)能力方面，“發(fā)展規(guī)劃”中專門有一節(jié)是“充分釋放數(shù)據(jù)要素潛能”，從“強化數(shù)據(jù)能力建設(shè)”、“推動數(shù)據(jù)有序共享”、“深化數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用”、“做好數(shù)據(jù)安全保護”四個方面綜合闡述了對數(shù)據(jù)能力建設(shè)的指導(dǎo)。要求銀行“制定企業(yè)級數(shù)據(jù)規(guī)劃和發(fā)展戰(zhàn)略”，“建立協(xié)調(diào)一致、涵蓋數(shù)據(jù)全生命周期的數(shù)據(jù)治理體系”，“建設(shè)企業(yè)級數(shù)據(jù)字典和數(shù)據(jù)資源目錄”，“積極應(yīng)用多方安全計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、差分隱私、聯(lián)盟鏈等技術(shù)”，“實現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見、數(shù)據(jù)不動價值動”，“推動金融與公共服務(wù)領(lǐng)域系統(tǒng)互聯(lián)和信息互通，綜合電子政務(wù)數(shù)據(jù)資源，不斷拓展金融業(yè)數(shù)據(jù)要素廣度和深度，為跨機構(gòu)、跨市場、跨領(lǐng)域綜合應(yīng)用夯實多維度數(shù)據(jù)基礎(chǔ)”，“建立健全數(shù)據(jù)全生命周期安全管理長效機制和防護措施”，“建立歷史數(shù)據(jù)安全清理機制”，這些要求將推動銀行新一輪的、面向信息保護環(huán)境的數(shù)據(jù)能力建設(shè)，而且這些建設(shè)中的部分內(nèi)容注定是行業(yè)級的而非企業(yè)級的。“指導(dǎo)意見”也有專門的一節(jié)是“數(shù)據(jù)能力建設(shè)”，從“健全數(shù)據(jù)治理體系”、“增強數(shù)據(jù)管理能力”、“加強數(shù)據(jù)質(zhì)量控制”、“提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力”四個方面提出了對數(shù)據(jù)能力建設(shè)的要求。提出銀行要“制定大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略。確立企業(yè)級的數(shù)據(jù)管理部門，發(fā)揮數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)組織推動和管理協(xié)調(diào)作用”，“強化數(shù)據(jù)治理檢查、監(jiān)督與問責(zé)”，“構(gòu)建覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，優(yōu)化數(shù)據(jù)架構(gòu)，加強數(shù)據(jù)資產(chǎn)積累。建立企業(yè)級大數(shù)據(jù)平臺”，“加強數(shù)據(jù)源頭管理，形成以數(shù)據(jù)認責(zé)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機制。建立企業(yè)級數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系”，“全面深化數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制中的應(yīng)用”，這些要求更注重單個銀行的落實導(dǎo)向，在數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)方面，二者要求基本一致，在組織機構(gòu)和責(zé)任壓實方面，“指導(dǎo)意見”的要求更直接。在數(shù)字思維方面，“發(fā)展規(guī)劃”提出，讓“全局性、系統(tǒng)性數(shù)字思維深入人心”，“將以數(shù)連接、由數(shù)驅(qū)動、用數(shù)重塑的數(shù)字理念深度融入企業(yè)價值觀”。?

數(shù)據(jù)能量向中后臺的奔流：數(shù)字經(jīng)營?

新的能量必須有它的運用之道，這既包括可以接收能量的體系，也包括將它運用到位的思維。

?A、轉(zhuǎn)變組織結(jié)構(gòu)，“發(fā)展規(guī)劃”要求銀行“構(gòu)建敏捷化創(chuàng)新體系”，“探索扁平化、網(wǎng)格式金融科技創(chuàng)新管理模式”，“科學(xué)設(shè)置技業(yè)融合的崗位與部門，提升組織架構(gòu)靈活性”，建立“企業(yè)級創(chuàng)新試錯容錯機制”，并為此配備風(fēng)險補償措施；“指導(dǎo)意見”則要求銀行“加強跨領(lǐng)域、跨部門、跨職能橫向協(xié)作和扁平化管理”，“組建不同業(yè)務(wù)條線、業(yè)務(wù)與技術(shù)條線相融合的共創(chuàng)團隊”，“建立創(chuàng)新孵化機制”，二者對扁平化、業(yè)技融合、創(chuàng)新機制方面的要求是相近的。?

B、風(fēng)控數(shù)字化與數(shù)字化風(fēng)控。“發(fā)展規(guī)劃”提出的是“持續(xù)迭代優(yōu)化風(fēng)控模型和風(fēng)險控制策略，推動風(fēng)險管理從“人防”向“技防”“智控”轉(zhuǎn)變“；“指導(dǎo)意見”提出的風(fēng)控內(nèi)容較多，既包括建立數(shù)字化的風(fēng)控系統(tǒng)，也包括以專門一節(jié)闡述的對數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的風(fēng)控要求。風(fēng)控數(shù)字化方面，要求銀行“加快建設(shè)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相匹配的風(fēng)險控制體系”，“建立企業(yè)級的風(fēng)險管理平臺”；數(shù)字化風(fēng)控方面，要加強風(fēng)險防范，“將數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系”，“確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和實施進程與機構(gòu)自身經(jīng)營發(fā)展需要、技術(shù)實力、風(fēng)險控制能力相匹配”，“深入分析數(shù)字化經(jīng)營環(huán)境下客戶群體的行為特征，加強與新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式相關(guān)的資金流動監(jiān)測，有效識別流動性風(fēng)險新特征”，“建立符合數(shù)字化環(huán)境中開放式價值鏈風(fēng)險特征的操作風(fēng)險評估與管控框架增強運營韌性”，“建立對模型和算法風(fēng)險的全面管理框架，制定管理制度，對模型數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和充足性進行交叉驗證和定期評估”，“構(gòu)建云環(huán)境、分布式架構(gòu)下的技術(shù)安全防護體系，加強互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理，完善縱深防御體系，做好網(wǎng)絡(luò)安全邊界延展的安全控制”，“完善數(shù)據(jù)安全管理體系，建立數(shù)據(jù)分級分類管理制度，明確保護策略，落實技術(shù)和管理措施”，這些要求是很容易進行留痕檢查的。?

C、合規(guī)方面。“發(fā)展規(guī)劃”提出加強“金融科技創(chuàng)新行為監(jiān)管”，“對金融科技創(chuàng)新實施穿透式監(jiān)管，防范以“科技創(chuàng)新”之名模糊業(yè)務(wù)邊界、層層包裝產(chǎn)品等行為“，“強化金融科技創(chuàng)新行為的全生命周期管理”，“從源頭防范金融與科技融合潛在風(fēng)險”；“指導(dǎo)意見”提出“建立穩(wěn)健的業(yè)務(wù)審批流程，對新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式的合規(guī)性進行審查”，“對新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式帶來的技術(shù)和業(yè)務(wù)邏輯變化、服務(wù)提供關(guān)系變化進行評估，針對相應(yīng)風(fēng)險制定管理策略”。?

D、數(shù)字化運營。銀行最近10年左右的時間一直在努力融合移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的變化，摸索客戶行為變化進行運營方面的變革。“發(fā)展規(guī)劃”提出“積極探索裂變式、場景化營銷模式，激活更多金融客戶觸點，提升規(guī)模化獲客水平”，“向客戶提供不針對其個人特征的營銷內(nèi)容、產(chǎn)品選項、搜索結(jié)果等，探索推動營銷服務(wù)向智能化、人性化轉(zhuǎn)變，提升客戶活躍度”，“提升客群分層分類經(jīng)營能力，推動客戶關(guān)系管理智能化、精細化升級，增強客戶黏性和穩(wěn)定性”；“指導(dǎo)意見”提出“建立線上運營管理機制”，“構(gòu)建面向互聯(lián)網(wǎng)客群的經(jīng)營管理體系”，“提升服務(wù)內(nèi)容運營、市場活動運營和產(chǎn)品運營水平”，“加強業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，持續(xù)提高數(shù)字化經(jīng)營服務(wù)能力”，“推動場景運營與前端開發(fā)有機融合”，結(jié)合人才建設(shè)方面的要求，“指導(dǎo)意見”在數(shù)字化運營方面著力不輕。

數(shù)據(jù)能量向前臺的奔流：數(shù)字服務(wù)

數(shù)字化最終要給客戶帶來更好的價值和體驗，而客戶最直接感受到的就是銀行服務(wù)。“發(fā)展規(guī)劃”提出“重塑智能高效的服務(wù)流程”，通過采用業(yè)務(wù)開發(fā)運維一體化（BizDevOps）、最小化可行產(chǎn)品（MVP）、仿真模擬、可用性測試、凈推薦值（NPS）調(diào)研、機器人流程自動化（RPA）、自然語言處理（NLP）、智能字符識別（ICR）等技術(shù)重塑服務(wù)流程，“實現(xiàn)跨角色、跨時序的業(yè)務(wù)靈活定制與編排”；“搭建多元融通的服務(wù)渠道”，通過采用5G、增強現(xiàn)實（AR）、混合現(xiàn)實（MR）、應(yīng)用程序接口（API）、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)“打造“無邊界”的全渠道金融服務(wù)能力”；“打造數(shù)字綠色服務(wù)體系”，通過采用大數(shù)據(jù)、人工智能、移動物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、電子圍欄、電子簽章、遠程音視頻等技術(shù)“緩解銀企間信息不對稱問題”，“提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)下沉度和滲透率”，“有效増強供應(yīng)鏈金融整體服務(wù)能力”，“提升綠色金融風(fēng)險管理能力”，這一部分是“發(fā)展規(guī)劃”中出現(xiàn)技術(shù)種類最多、最密集的部分，也體現(xiàn)了對數(shù)字化銀行的技術(shù)駕馭能力的要求，綜合這些技術(shù)類型看，就算深層次的業(yè)務(wù)本質(zhì)沒有改變，數(shù)字化銀行也堪稱是一個“新物種”了。“指導(dǎo)意見”則是按照業(yè)務(wù)領(lǐng)域劃分提出的要求，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融方面，“打造數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺”，“加強開放銀行接口和統(tǒng)一數(shù)字門戶建設(shè)”，“推進函證業(yè)務(wù)數(shù)字化和集中化”；個人金融服務(wù)方面，“拓展線上渠道，豐富服務(wù)場景，加強線上線下業(yè)務(wù)協(xié)同”，對互聯(lián)網(wǎng)客戶群體、老齡和殘障客戶群體、無網(wǎng)點覆蓋客戶群體，分別提出了不同的服務(wù)要求，旨在“推動解決“數(shù)字鴻溝”問題”；金融市場交易業(yè)務(wù)方面，“加強線上交易平臺建設(shè)”和“建立統(tǒng)一的投資交易數(shù)據(jù)平臺”是重點任務(wù)。在數(shù)字服務(wù)部分，“發(fā)展規(guī)劃”側(cè)重從體系建設(shè)方面橫向提出的要求，“指導(dǎo)意見”則側(cè)重從業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面縱向提出的要求，二者橫縱交織恰好構(gòu)成一個二維矩陣式的轉(zhuǎn)型要求，如下圖所示：

小結(jié)?

這兩份指導(dǎo)文件體系完整，立意高遠，對實際執(zhí)行的指導(dǎo)和要求也很充分，綜合解讀更有利于銀行貫徹落實。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是所有銀行的必選動作，因為這不僅是單個機構(gòu)的問題，是數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)的要求，是銀行以數(shù)字金融的形態(tài)配合、支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟發(fā)展的“規(guī)定動作”。經(jīng)濟轉(zhuǎn)型會帶來機會，也必然會帶來淘汰，要避免成為業(yè)務(wù)發(fā)展沒有起色、數(shù)字化轉(zhuǎn)型又跟不上的“落后產(chǎn)能”，近幾年銀行業(yè)的兼并重組時有發(fā)生，這種事情也同樣可能出現(xiàn)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中。當(dāng)然，數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是“一刀切”的執(zhí)行過程，不同類型的機構(gòu)轉(zhuǎn)型速率會參考不同地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境、科技環(huán)境、自身能力有所不同，這也是圖中會列出“市場環(huán)境”、“自身環(huán)境”這兩個因素的原因。但是站在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的長期目標(biāo)來看，沒有銀行會成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“例外品”，因為數(shù)字經(jīng)濟最終會滲透到銀行所有的客戶身上，銀行可以選擇的只是轉(zhuǎn)型進程而已，不能低估短期的轉(zhuǎn)型困難，但是更不能忽視轉(zhuǎn)型的長期必然趨勢。

演化思維：系統(tǒng)性地建設(shè)數(shù)字金融

“現(xiàn)在，變化成了生活本身”，架構(gòu)正在成為一種?“設(shè)計+演化”不斷循環(huán)迭代的“進行時”! 演化思維：架構(gòu)既是設(shè)計出來的，同時也是演化出來的，對于數(shù)字化系統(tǒng)，基本上可以說是三分設(shè)計，七分演化，而且是在設(shè)計中演化，在演化中設(shè)計，一個不斷迭代的過程。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不只是做一次企業(yè)轉(zhuǎn)型，也是一次行業(yè)轉(zhuǎn)型，是集體建設(shè)數(shù)字金融的過程，所以，這次的轉(zhuǎn)型必須是，也只能是全局性、系統(tǒng)性的轉(zhuǎn)型工程。?

轉(zhuǎn)型路徑與企業(yè)架構(gòu)

《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》一書和《說透數(shù)字化轉(zhuǎn)型》這門極客時間課程中，都曾指出數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該是全社會的轉(zhuǎn)型，這樣才能發(fā)揮出數(shù)字化技術(shù)的最大效能，也應(yīng)該用企業(yè)架構(gòu)方式對數(shù)字化轉(zhuǎn)型進行全局規(guī)劃，以實現(xiàn)業(yè)務(wù)和技術(shù)的深度融合，進而對技術(shù)進行綜合運用而非多點開花，社會化基礎(chǔ)設(shè)施將支持更多企業(yè)具備數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力。如今這些結(jié)論都已經(jīng)得到了趨勢發(fā)展的驗證，那以企業(yè)架構(gòu)為核心轉(zhuǎn)型路徑相信也是適用的，這一路徑如下圖所示：

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企業(yè)架構(gòu)的確是一種有效的全局規(guī)劃和落地執(zhí)行方法，盡管看起來有些笨重，但實際上，這往往有些誤解，它的“重”是源于工程規(guī)模的，不是所有的企業(yè)架構(gòu)執(zhí)行都會很“重”，比如，一些中小企業(yè)的數(shù)字化建設(shè)，也是在梳理全局業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，去對薄弱環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)痛點進行數(shù)字化改進，其實施也未必很重。那么企業(yè)架構(gòu)有多少種呢？“發(fā)展規(guī)劃”中提到的“中臺架構(gòu)”與“指導(dǎo)意見”中提到的“企業(yè)架構(gòu)”是什么關(guān)系呢？《聚合架構(gòu)：面向數(shù)字生態(tài)的構(gòu)件化企業(yè)架構(gòu)》一書把企業(yè)架構(gòu)理論發(fā)展的沿革梳理了一張圖，本文借鑒如下：?

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從1987年誕生地一個企業(yè)架構(gòu)理論Zachman框架開始，在接近35年的時間里，先后誕生的、有一定影響力的企業(yè)架構(gòu)理論也就十余個，其中有一定企業(yè)實際應(yīng)用案例的，主要是TOGAF（The Open Group ?Architecture Framework，開放組架構(gòu)框架）、CBM（Component Business Modeling，業(yè)務(wù)能力組件模型）、中臺等少數(shù)幾個，前兩個都是國外引進的，中臺則是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基于自身實踐總結(jié)推廣的。此外，EBA（Enterprise Business Architecture，企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)）是基于書籍作者親身參加過的大型銀行企業(yè)架構(gòu)轉(zhuǎn)型工程總結(jié)出來的，但是偏重業(yè)務(wù)架構(gòu)，該工程實際上是TOGAF和CBM的混合模式；MEAF（Modern Enterprise Architecture Framework，現(xiàn)代企業(yè)架構(gòu)框架）是由一家咨詢公司總結(jié)出來的，實現(xiàn)模式上接近于企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)和DDD（Domain Driven Design，領(lǐng)域驅(qū)動設(shè)計）的結(jié)合體；ABAE（Architecture Based on Aggregate Elements，聚合架構(gòu)）是作者對以往企業(yè)架構(gòu)理論提出的最新變革。本文無意對這些企業(yè)架構(gòu)理論進行展開，只是通過這個簡單的介紹說明一下，企業(yè)架構(gòu)是一種強調(diào)全局結(jié)構(gòu)化思維的設(shè)計方法論，目前有多種方法論形態(tài)而并非只是一種，所以，“指導(dǎo)意見”中雖然指出了要銀行開展企業(yè)架構(gòu)設(shè)計，但是并沒有特別指定采用哪一種；“發(fā)展規(guī)劃”中則是明確提到了一種，也就是中臺架構(gòu)，二者并不矛盾，作為企業(yè)架構(gòu)方法論之一，中臺的特點是更加強調(diào)對復(fù)用體系的設(shè)計。?

既然兩份文件都提到了采用頂層規(guī)劃整體推動轉(zhuǎn)型工作的要求，也贊同采用整體架構(gòu)方式進行落地實踐，那么各家銀行有必要認真學(xué)習(xí)下過往的企業(yè)架構(gòu)理論，畢竟過去的理論不多，多學(xué)習(xí)下才更有助于研究本行采用什么樣的方法論合適，而不是被各種輿論潮流所左右。各銀行確實也有必要發(fā)展適合自己實施的方法論，畢竟，以近10年的實踐經(jīng)驗來看，所有企業(yè)架構(gòu)實施工程都是某種方法論“本土化”的過程，所以，認真研究方法論的發(fā)展，是本行能夠順利開展實踐的基礎(chǔ)，而推動寥若晨星的國內(nèi)架構(gòu)方法論的發(fā)展更是行業(yè)的幸事。能夠獲得普遍認可的方法論，不僅會給方法論的提出企業(yè)帶來巨大的社會聲望，就像當(dāng)年互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提出“中臺”的時候一樣，更會推動基于標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建立廣泛而高效的溝通基礎(chǔ)。不要再把方法論只當(dāng)成咨詢公司的“包裝”工具了，它是貨真價實的實踐經(jīng)驗升華，具不具備提煉方法論的能力，也許是成為知識型企業(yè)需要跨越的一道門檻。?

實際轉(zhuǎn)型層面的建議?

介紹了可供廣泛借鑒的路徑以及與頂層設(shè)計適配的轉(zhuǎn)型工具之后，本文再結(jié)合兩份文件的要求探討下轉(zhuǎn)型層面的實施建議。

戰(zhàn)略規(guī)劃建議

戰(zhàn)略的重要性無需多言，而且，如果數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入考核的話，這也是管理留痕方面很容易加以檢查的項目。戰(zhàn)略規(guī)劃一般分為短中長期三類，而這次的國家規(guī)劃是超長期的15年愿景，一直展望到2035年，所以，現(xiàn)在是企業(yè)制定長期規(guī)劃的最好時期，因為有國家的超長期規(guī)劃做指引，還能根據(jù)國家政策調(diào)整定期修正。?

銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，一定要以充分研究國家政策為起點，因為這些政策推動的數(shù)字化會給人民的“生產(chǎn)生活帶來廣泛而深刻的影響”。在本文第一部分梳理的政策體系中，“綱要”、《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》、地方政府?dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型政策、法律法規(guī)會共同構(gòu)成銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的外部框架，這些框架可以給銀行戰(zhàn)略制定提供邊界和方向，尤其是對數(shù)字化轉(zhuǎn)型尚覺“模糊”的中小銀行，政策本身就是高度凝聚的智慧成果，是非常值得深入學(xué)習(xí)和研究的，而且一定要列入各級黨委、黨組織、所有黨員的學(xué)習(xí)任務(wù)中，以發(fā)揮黨員的模范作用。不清楚政策方向的轉(zhuǎn)型，是盲目的，是不可取的。?

除了對政策的學(xué)習(xí)，戰(zhàn)略制定一定要注重對本行痛點的認知，尤其是技術(shù)能力痛點。戰(zhàn)略以服務(wù)客戶、創(chuàng)造價值為目標(biāo)，但是其達成往往是要求具備與之相適應(yīng)的能力，而為了服務(wù)正在走向數(shù)字化的客戶，掌握足夠的數(shù)字化手段則是必要條件，兩份文件都提及了大量技術(shù)形態(tài)，對這些技術(shù)的理解、獲取、運用、創(chuàng)新則是很多銀行面臨的共同痛點，技術(shù)實力較強的大中型銀行承擔(dān)著爭取“技術(shù)優(yōu)勢”的壓力，技術(shù)實力較弱的中小型銀行承擔(dān)著做“技術(shù)基礎(chǔ)“建設(shè)的壓力，所以，戰(zhàn)略中，技術(shù)的重要性必須認識到位，否則就成了一個頭重腳輕的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。為了提升技術(shù)能力，必須有中長期規(guī)劃，這種規(guī)劃既包括對自身技術(shù)能力的提升，也包括對技術(shù)生態(tài)的建設(shè)，也就是對技術(shù)供應(yīng)鏈、產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合機制的建設(shè)。由于本輪數(shù)字化不僅僅是單個機構(gòu)的數(shù)字化，所以，戰(zhàn)略制定必須充分考慮對外部資源、生態(tài)聯(lián)盟，以及對監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會的訴求，并積極與這些外部力量展開溝通。?

對中小型銀行而言，跨區(qū)域橫向聯(lián)合推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型更可取，尤其是相鄰省份或地區(qū)，因為中小型銀行多數(shù)有經(jīng)營地域限制，合作可以多于競爭，而有些優(yōu)質(zhì)客戶本身又是跨地區(qū)的，橫向合作在業(yè)務(wù)和技術(shù)兩側(cè)都有好處。在這方面，大型銀行可以充分發(fā)揮已有技術(shù)優(yōu)勢，增加同業(yè)輸出，拓寬對同業(yè)合作的影響力，既符合文件要求，也有利于自身的生態(tài)建設(shè)。?

最后，戰(zhàn)略規(guī)劃之所以應(yīng)該是中長期甚至超長期規(guī)劃，就是為了能讓各類機構(gòu)可以量力而行，而不是只搞個?“宏大敘事”，如果很多中小銀行覺得當(dāng)前的經(jīng)營困局都很難突破，那不認真去想想未來，今后的局面可能會更難。

組織保障與內(nèi)部考核目標(biāo)建議

A、組織保障方面。數(shù)字化轉(zhuǎn)型管理組織一定要設(shè)立，從推動角度來講，數(shù)字化必然會涉及業(yè)務(wù)流程的深層次梳理，數(shù)字化轉(zhuǎn)型一定會涉及流程變革，這類變革一般都是跨領(lǐng)域的，沒有一個“企業(yè)級統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機制”推動一定會有困難。目前大型銀行基本都已經(jīng)建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型辦公室，中小型銀行也應(yīng)該盡快建立專職或者兼職的轉(zhuǎn)型管理機構(gòu)，這些也都是很容易在考核時衡量的動作。但是僅有一個推動組織是不夠的，跨領(lǐng)域協(xié)調(diào)機制需要延伸到業(yè)務(wù)條線的管理中，也就是必須是“總分結(jié)構(gòu)”的，最好業(yè)務(wù)部門有一把手或者專職副手參加到實際工作中，僅靠業(yè)務(wù)骨干的力量是不夠的，這同樣也要求，這種協(xié)調(diào)組織的領(lǐng)導(dǎo)者必須是行里的“一號位”。?

B、內(nèi)部考核目標(biāo)。組織畢竟只是推動形式，真要想貫徹下去，還是要跟考核結(jié)合起來。考核目標(biāo)方面，可以從技術(shù)和業(yè)務(wù)兩側(cè)分別去看。?

a、技術(shù)側(cè)，對于技術(shù)實力較強的大中型銀行而言，可以考慮挑戰(zhàn)型目標(biāo)，比如在認真梳理技術(shù)清單的基礎(chǔ)上，確定核心技術(shù)、核心組件、核心平臺等“關(guān)鍵技術(shù)”，列出攻關(guān)方向，有序提升自研能力和技術(shù)優(yōu)勢；新技術(shù)應(yīng)用上，兩份文件里都有大量的技術(shù)指向，但是對于銀行而言，這個“萬花筒”不是馬上都能用得起來的，較好的選擇是根據(jù)自身對“關(guān)鍵技術(shù)”的選擇，在可以較好駕馭的“技術(shù)組合”方向上循序漸進地去拓展對新技術(shù)的應(yīng)用，比如基于對供應(yīng)鏈金融平臺的攻關(guān)去擴展對物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，現(xiàn)在搞這些新技術(shù)不再是“貼金”的廣告式應(yīng)用了，而是“實打?qū)崱钡臄?shù)字化轉(zhuǎn)型，一定要在自己可以駕馭的方向上量力而行地扎實前進。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是要有特點的，不能千篇一律，那這個特點很可能要來自于對某些技術(shù)的深度掌握和運用上，深度就是優(yōu)勢。對于技術(shù)實力較弱的中小型銀行而言，第一位的考核目標(biāo)應(yīng)該設(shè)在對技術(shù)隊伍的建設(shè)上，沒有合適的人力資源做基礎(chǔ)，萬事皆空，當(dāng)然，人才引進對中小型銀行本來就是個難題，“引不進”或者“養(yǎng)不起”，所以，本文建議的是“合適的人力資源”，先補足基本的數(shù)量要求，再通過實踐去鍛煉和提升，與外部力量合作建設(shè)好人才的內(nèi)部培養(yǎng)機制是比較長遠的選擇，技術(shù)人才有高流動性的特點，所以，一套培養(yǎng)機制可以保證人才產(chǎn)出的穩(wěn)定，降低人才“單點依賴”的風(fēng)險。就算是通過橫向合作建立了聯(lián)盟，也不意味著銀行可以放松自己的技術(shù)人才培養(yǎng)，否則，在聯(lián)盟里的利益主張就會成為問題，沒有合適的技術(shù)人才，相當(dāng)于把“談判代表”都外包了，現(xiàn)在的數(shù)字化轉(zhuǎn)型越來越注重體驗，也就是向應(yīng)用和“端”傾斜，那么，沒有合適的技術(shù)人才，連自己的訴求都講不清楚，怎么對得起自己負擔(dān)的聯(lián)盟成本？怎么延伸聯(lián)盟提供的基礎(chǔ)能力？?

b、業(yè)務(wù)側(cè)，無論大中小型銀行，有一點是通用的，就是想搞好業(yè)務(wù)和技術(shù)的深度融合，那業(yè)務(wù)側(cè)內(nèi)部的融合一定要先做好，沒有業(yè)務(wù)側(cè)的橫向協(xié)同，“企業(yè)級業(yè)務(wù)平臺”就很難建設(shè)，全價值鏈的數(shù)據(jù)要素注入也不容易實現(xiàn)，因為價值鏈很可能就沒有真正疏通，數(shù)據(jù)也沒辦法舒暢流動。現(xiàn)在銀行創(chuàng)新上都在主張各種“大”，“大財富”、“大資管”、“大投行” 等，這個“大”就體現(xiàn)了業(yè)務(wù)之間的連通性需求，而這種連通性需求要想獲得理想的技術(shù)支持，就得在業(yè)務(wù)上先聯(lián)通好。所以，既然兩份文件里都有關(guān)于業(yè)務(wù)和技術(shù)融合的提倡，包括考核方式上，那可以選擇這種需要做橫向連通的業(yè)務(wù)作為重點項目建設(shè)，先實現(xiàn)業(yè)務(wù)上的連通，再落實到技術(shù)上，這種跨領(lǐng)域合作也是企業(yè)級的，相當(dāng)于做了個規(guī)模適度的整體轉(zhuǎn)型試點，比只搞些無關(guān)痛癢的點狀實驗更有轉(zhuǎn)型的“體感”。但是選這種項目做轉(zhuǎn)型突破口，不能把業(yè)務(wù)指標(biāo)簡單關(guān)聯(lián)上，這一點一定要注意，技術(shù)投入總成本很容易算，但是在具體業(yè)務(wù)上分?jǐn)偝杀静缓盟悖瑯I(yè)績增長指標(biāo)很容易統(tǒng)計，但是增長歸因分析并不容易算，所以，賬不能算錯“頭”。科技的賬，有時需要糊涂一點，把科技總投入和銀行業(yè)務(wù)總增長做匹配，并且用長時間的關(guān)聯(lián)趨勢分析去看，還要加入一些社會效應(yīng)、客戶體驗等軟因素去看，需要“長期主義”，不要與“短期”做密友，與“長期”為敵。技術(shù)畢竟是為業(yè)務(wù)服務(wù)的，客戶體驗是實現(xiàn)價值增長的基礎(chǔ)，所以，對銀行而言，技術(shù)不是直接賺錢的，越想用技術(shù)直接賺錢就越賺不到，但是今后賺錢確實越來越離不開技術(shù)了，打個不太恰當(dāng)?shù)谋确剑顺燥埵且ㄥX的，但是不吃飯就沒有掙錢的機會了，技術(shù)就是一切數(shù)字化企業(yè)的“飯”。所以，業(yè)務(wù)側(cè)的考核指標(biāo)建議將一些橫向協(xié)作型業(yè)務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)以及技術(shù)支持對此的響應(yīng)能力作為考核點，而不是采用簡單的業(yè)績指標(biāo)。技術(shù)的進步最終會體現(xiàn)在業(yè)績上，但請切記，現(xiàn)在做的是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，關(guān)鍵在過程和能力提升，這不是立竿見影的營銷，而是決定機構(gòu)還能否在新的經(jīng)濟形態(tài)中得以存續(xù)的基礎(chǔ)，既然技術(shù)本身是一種基礎(chǔ)能力，那從業(yè)務(wù)側(cè)設(shè)置的指標(biāo)也應(yīng)該指向能力而不是簡單指向業(yè)績，這可能是一種較為合理的設(shè)計“利益共享、責(zé)任共擔(dān)考核機制”的思路，畢竟銀行的技術(shù)人員短時間內(nèi)還無法多到可以像互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)那樣全面參加到業(yè)務(wù)經(jīng)營中去的程度。現(xiàn)在討論數(shù)字化時，很多觀點都在強調(diào)要把業(yè)務(wù)結(jié)果放在首位，這個自然是沒錯的，但這就像軍隊建設(shè)，誰能把在訓(xùn)練、裝備上的投入跟戰(zhàn)斗結(jié)果、傷亡數(shù)字精確掛鉤嗎？但會因此就否定或減少在訓(xùn)練和裝備上的投入嗎？在這個人命關(guān)天的領(lǐng)域，軍隊的數(shù)字化進程可是一點都不含糊。?

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的中樞：架構(gòu)轉(zhuǎn)型實操建議?

戰(zhàn)略規(guī)劃一般可以粗框架地劃分成幾個大的轉(zhuǎn)型階段，但是具體落實的路線圖和規(guī)劃，則需要通過一定的分析工具去制定了。“綱要”中指出，“十四五”時期經(jīng)濟社會發(fā)展必須牢牢把握“堅持系統(tǒng)觀念”、“堅持全國一盤棋”的原則，“實現(xiàn)發(fā)展質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、規(guī)模、速度、效益、安全相統(tǒng)一”。那如何把握這個原則呢？企業(yè)架構(gòu)思維就是應(yīng)用這一原則的好方式，兩份文件中也都提到了這種思維方式的具體運用模式，“中臺架構(gòu)”、“企業(yè)架構(gòu)”就是。?

A、企業(yè)架構(gòu)的整體邏輯與兩份文件中提到的架構(gòu)?

企業(yè)架構(gòu)理論的沿革上文介紹過了，那企業(yè)架構(gòu)的整體是什么樣呢？如下圖所示：?

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完整的企業(yè)架構(gòu)設(shè)計包括企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計和由業(yè)務(wù)架構(gòu)驅(qū)動的企業(yè)級IT架構(gòu)設(shè)計。企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計包括對戰(zhàn)略的分解，對企業(yè)級價值鏈的設(shè)計，基于業(yè)務(wù)領(lǐng)域和價值鏈進行的、融合用戶體驗的企業(yè)級業(yè)務(wù)橫向整合設(shè)計，基于業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的設(shè)計，提煉數(shù)字時代的“業(yè)務(wù)能力”，也就是通過一定的業(yè)務(wù)操作來處理一定的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)去實現(xiàn)業(yè)務(wù)目的的過程，這是一套面向數(shù)字時代的業(yè)務(wù)規(guī)劃方法，也要求業(yè)務(wù)人員能夠同時面向業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)進行業(yè)務(wù)能力分析，可以完成這個任務(wù)，那么業(yè)務(wù)人員的數(shù)字化能力轉(zhuǎn)型也就完成了最關(guān)鍵的一項：設(shè)計數(shù)字化背景下的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。當(dāng)然，這個過程不是業(yè)務(wù)人員獨立完成的，是要由業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員共同進行的，這也是業(yè)務(wù)和技術(shù)深度融合最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)：由二者共同深入分析業(yè)務(wù)，不是面向需求，而是面向業(yè)務(wù)變革。這一環(huán)節(jié)是建設(shè)“指導(dǎo)意見”中提到的“企業(yè)級業(yè)務(wù)平臺”的基礎(chǔ)，也是“發(fā)展規(guī)劃”中提出的“業(yè)務(wù)中臺”的建設(shè)基礎(chǔ)。?

根據(jù)對業(yè)務(wù)架構(gòu)的分析，可以更好地提煉公用能力，減少重復(fù)建設(shè)，合理布局功能設(shè)計，推導(dǎo)“應(yīng)用架構(gòu)”（也就是圖中右半部分的應(yīng)用層、業(yè)務(wù)層的服務(wù)劃分），并基于非功能需求、應(yīng)用架構(gòu)、技術(shù)發(fā)展方向規(guī)劃“技術(shù)架構(gòu)”（也就是圖中右半部分的業(yè)務(wù)層平臺劃分、數(shù)據(jù)層平臺劃分以及基礎(chǔ)設(shè)施層）。“發(fā)展規(guī)劃”中提到的“業(yè)務(wù)中臺”需要基于企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)的規(guī)劃，推導(dǎo)出以業(yè)務(wù)功能為主的應(yīng)用架構(gòu)設(shè)計來加以實現(xiàn)，“技術(shù)中臺”則指向了非業(yè)務(wù)功能性“應(yīng)用架構(gòu)”部分和“技術(shù)架構(gòu)”；“指導(dǎo)意見”中的“科技架構(gòu)”也是主要對應(yīng)的“應(yīng)用架構(gòu)”和“技術(shù)架構(gòu)”。“技術(shù)架構(gòu)”的總體方向上，二者都指向了分布式架構(gòu)，考慮到技術(shù)架構(gòu)本身的多元性、兼容性特點，“發(fā)展規(guī)劃”中也在算力體系中提到了“分布式和集中式互相融合”。在“上云用數(shù)賦智”的大前提下，基于云的原生分布式架構(gòu)也會日漸普及。?

B、企業(yè)架構(gòu)的實際應(yīng)用情況?

但目前為止，六大行都有不同程度的企業(yè)架構(gòu)或中臺架構(gòu)實踐，此外，一些股份行、頭部城商行、個別農(nóng)信省聯(lián)社也有實際開展或研究。也正是因為有這些實踐做為基礎(chǔ)，兩份文件中才都有這方面的內(nèi)容。?

由于實踐中的大行案例較多，也給人一種“錯覺”，似乎只有“財大氣粗”的銀行才做得了，其實并非如此，企業(yè)架構(gòu)本質(zhì)上是一種面向全局的規(guī)劃方法，最終成本取決于系統(tǒng)改造范圍和實施周期，范圍大、周期短，集中支出就高，反之則少。另外，企業(yè)架構(gòu)做出的實施規(guī)劃是“量力而行”的，也就是說，它是根據(jù)企業(yè)的實施能力規(guī)劃路線圖的，不應(yīng)該在企業(yè)可承受的開支范圍外規(guī)劃。換句話說，企業(yè)架構(gòu)改變的是企業(yè)在IT支出上的行為習(xí)慣，是基于全局視角去花錢，不是一個煙囪一個煙囪地孤立地看待每筆對IT系統(tǒng)的支出，更不是要企業(yè)沒來由地去大把花錢，這才是合格的企業(yè)架構(gòu)設(shè)計，企業(yè)想花多少錢取決自己的目的，而不是某種方法論，這也是本文鼓勵大家多研究方法論的原因，自己懂了就不會亂花冤枉錢了。?

企業(yè)架構(gòu)設(shè)計因為之前大家都不太重視，如果現(xiàn)在要搞，請些外部力量做指導(dǎo)也是正常的，畢竟已經(jīng)開展過企業(yè)架構(gòu)設(shè)計工作的銀行多數(shù)也都請了外部力量。不同的咨詢機構(gòu)、科技公司開出的價碼也不同，價格高低也自有其原因，對此，本文認為，如果覺得設(shè)計費用有些高，不妨若干家銀行聯(lián)合起來分?jǐn)偝杀?/strong>，這也是本文建議中小型銀行可以跨區(qū)域橫向聯(lián)合開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的原因，這樣大家既可以共同學(xué)習(xí)架構(gòu)設(shè)計方法又可以交流業(yè)務(wù)經(jīng)驗，而且，企業(yè)架構(gòu)設(shè)計也是“熟練工種”，經(jīng)歷過一次大型設(shè)計過程，人才是可以培養(yǎng)出來的，而且也一定要培養(yǎng)出來，不然“學(xué)費”就真的太“貴”了。本文作者自身的經(jīng)驗證明，企業(yè)架構(gòu)領(lǐng)域中最難培養(yǎng)的業(yè)務(wù)架構(gòu)師，恰恰可以從業(yè)務(wù)人員中培養(yǎng)出來。做業(yè)務(wù)架構(gòu)是推動業(yè)務(wù)人員數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最好過程，可以讓業(yè)務(wù)人員以結(jié)構(gòu)化的思維看待業(yè)務(wù)，對流程和數(shù)據(jù)有更深入的理解，并獲得跟技術(shù)人員深入交流的機會。在“快時代”，要肯下點“呆力氣”，做些“慢事情”，不然，基礎(chǔ)不足的“快”可能最終會“跑斷腿”，跑出“風(fēng)險底線”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險也是要納入全面風(fēng)險管理的。?