騰訊金融研究院?& 騰訊云 & 畢馬威

聯合課題研究項目組世紀疫情疊加百年變革，金融科技如何更好的融入實體經濟，已成為行業共同矚目的關鍵議題。中國人民銀行近期發布的《金融科技發展規劃（2022-2025）》，標志著我國金融科技“厚積成勢”，正式邁入高質量發展的新階段。

無獨有偶，在剛結束的全國兩會中，數實共生再次成為熱詞。隨著人工智能、區塊鏈、云原生和物聯網等新技術應用的成熟，金融科技逐漸演進為數字金融與實體經濟的連接器。因此，推動數實共生，金融科技大有可為。

與此同時，我們也注意到，金融科技近些年的發展中，也面臨一些挑戰，比如金融科技與不同產業的適配性問題等，針對金融科技如何更好的推進數實共生，2021年9月，騰訊金融研究院、騰訊云與畢馬威聯手啟動金融科技趨勢報告項目，動員30余位業務、技術、產品、方案、研究等領域的專家學者，線上線下訪談調研120余次，經過5個月時間，形成數十萬字報告成果《數實共生·2022金融科技十大趨勢展望》，獲得中國銀行原行長李禮輝等多位著名專家的指導和推薦。

專家點評金融科技正在重塑中國金融的格局。如何判斷金融科技的發展趨勢？騰訊金融研究院、騰訊云和畢馬威聯合發起調查研究，邀請數十位金融科技專家深入研討評選，確定十大金融科技趨勢，包括可信篇的零信任、跨鏈融合，數據篇的聯邦學習、分布式云，智能篇的低代碼開發、機器人流程自動化RPA，安全篇的同態加密、隱私計算，普惠篇的全真互聯、數字銀行，形成《穩中求進·2022 金融科技十大趨勢展望》報告。這個報告有技術特征分析，有應用場景設計，有實際案例評價。報告基于可信的技術和可信的案例，構筑可信的前瞻，領異標新，創意造言，值得精讀。 ????????????????????????????????????——中國銀行原行長 李禮輝 本報告以數實共生為主題，敏銳地觀察到金融科技，在十個細分領域的趨勢變化，輔以詳實的案例分析，給出有價值研究結果。它對于我們更好地理解經濟、金融和科技的融合發展過程和新的增長點具有啟示意義。 —— 浙江大學共享與發展研究院院長、三次孫冶方經濟學獎獲得者 李實 全球金融科技正迅速發展，信息科技正驅動新一輪的金融創新，金融與信息技術的分工、融合和重構是大勢所趨，也是我國下一階段金融發展的方向。新的監管框架下，我國的金融科技市場正發生巨變并趨于穩健。在此背景下研究金融科技發展趨勢，具有重要參考價值。 ——國務院研究中心金融研究所副所長、研究員 陳道富 近年來，金融科技在全球迅速崛起，而中國的表現尤為優秀。當下，金融科技的發展漸趨穩健，本報告以數實共生為主題。五大分類、十大趨勢，詳實介紹了金融科技未來的發展趨勢。對金融科技的創新有深刻的啟示。 ——深圳證券交易所總工程師 喻華麗 在內外循環都面臨嚴峻挑戰的形勢下，這是一份非常及時、實用、專業的趨勢與場景研究報告，對如何利用不斷升級的金融科技手段來跨界提升各類市場主體、產業、區域、乃至國家的經濟運作安全、效率、及公平有重要的啟示及參考價值。 ——香港中文大學(深圳)高等金融研究院政策與實踐研究所所長 肖耿

金融科技與實體經濟如何進一步相互促進，能否更好的融合，該報告給出了前瞻性的預判。同時，報告中也給出了各個趨勢方向的實踐案例，也可以說是過去成功經驗的總結。

——招商銀行信息技術部云數據中心總經理

杜志明

2022 金融科技十大趨勢 趨勢 1： 零信任架構（ZTA）重塑金融可信邊界 零信任架構本質上是一種可信環境，依托“永不信任，持續驗證”的思想方法，對任何進入網絡的主體先驗證、后放行。零信任框架涉及多種技術，包括多源數據信任評估技術、安全代理關鍵技術等，在多種技術協同作用的情況下，金融機構將在不同環節對訪問主體身份進行動態持續的核查和管理，打造安全、高效的金融訪問環境，保障金融行業數據安全。國內某大型金融機構存在多種業務需求，包括各數據中心間具有互聯互通的需求、臨時風險應對需求、數據中心高并發訪問需求等，通過搭建零信任架構，引入可信訪問控制臺（TAC）、可信應用代理（TAP）等關鍵產品技術組件組成的可信身份認證系統，實現對應用、功能、接口等各個層面的訪問機制的管理，保證了數據訪問過程的安全可信。

趨勢 2： 跨鏈信任促進金融場景深度融合 在未來，跨鏈將構建商業價值網絡，打破目前區塊鏈間的孤立性，使數字資產在不同區塊鏈間流通，并將其價值在區塊鏈網絡上擴大，最大程度地發揮資產價值。具體來講，跨鏈將賦予數據資產以價值刻畫能力，實現數字資產的安全流轉。 金融機構有對跨行業數據有安全流動、透明流動的需求，也對模塊化區塊鏈有跨鏈的需求，這將非常依賴跨鏈技術的發展。作為區塊鏈跨鏈技術的引領者，騰訊云通過對數據進行驗證，對跨鏈事務狀態和公開記錄進行憑證管理，實現對跨鏈交互和安全的平衡，保障數據流動時的安全透明。

趨勢 3： 聯邦學習提高數據交互效率 聯邦學習技術在保護數據主體權利的前提下，通過模型共享，實現“數據可用不可見”，既保證在不同類型、不同樣本的數據資源融合過程中，數據主體權利不受侵犯，也能有效防止壟斷行為的發生，在數據融合的基礎上促進企業發展。 國內某大型互聯網銀行和騰訊云共同搭建了神盾聯邦學習平臺，基于聯邦學習技術，利用加密算法，在隱私保護下進行的風控建模探索，幫助互聯網銀行更好地防范風險，降低違約率，增加利潤。同時，更安全的無第三方算法，消除了銀行的合規風險和數據泄漏風險，增加了對社會公眾的隱私保護。

趨勢 4： 分布式云重塑金融大數據架構 分布式云能夠使研發關注點聚焦上層業務邏輯實現，帶來對業務的快速支持、創新能力。具體來說，基于分布式架構、微服務架構等，分布式云能提升應用快速開發、部署和迭代升級、應對高并發的能力，實現業務轉型和產品創新的快速響應和支持。 面對國內金融機構的業務穩定性需求、規模管理需求、可靠性需求，騰訊云原生架構通過不同技術架構進行解決，具體來說，實現了云原生統一的業務技術底座，將眾業務和應用“云化。

趨勢 5： 低代碼開發提升金融業敏捷服務能力 未來，低代碼平臺提供了全新的金融技術人員工作流程，即非專業開發者經過簡單的 IT 基礎培訓就能快速上崗，既能充分調動和利用企業現有的各方面人力資源，也能大幅降低對昂貴專業開發者的資源依賴，促進金融領域各項目的快速落實。 國內某大型商業銀行開發了數字口袋，主要面向中小微企業的綜合金融服務平臺，與騰訊云微搭共同探索小微企業行業解決方案。基于騰訊云微搭底座為企業、員工、小程序用戶提供貸款融資、支付結算、保險等場景金融服務，助力電商、批零行業小微企業經營。

趨勢 6： RPA（機器人流程自動化）加速金融業自動化、智能化 RPA 作為擴展 AI 落地的“最后一公里”，與 OCR、圖像識別、視頻智能、情緒分析等 AI 技術的結合，極大擴展其應用邊界，且通過易于使用、易于管理的部署來幫助 AI 加速轉型。RPA 融合 AI 認知智能技術，增強認知決策能力以處理復雜的長鏈條業務，降低運維成本來提升應用價值。 國內大型商業銀行多在客服領域應用RPA機器人，在用戶端給予客戶以智能、便捷的 C 端體驗。針對 B 端配置管理平臺，完善基礎設施，對知識、文檔進行搜集管理，利用機器學習技術建立任務畫布、同義詞庫等配置。

趨勢 7： 同態加密推進金融數據安全共享 同態加密的出現使數據處理可以不經過解碼，直接在密文上進行計算，且能達成與明文計算相同的結果，故在獲取數據分析結果的同時，也能保障數據安全。對金融領域來講，使用同態加密技術將對隱私數據產生更加嚴密的防護，推進金融數據安全共享。?
趨勢 8： 隱私計算保障金融數據安全融合 隨著密碼技術和硬件系統的提升，隱私計算不斷與聯邦學習、安全多方計算以及可信計算等技術的結合，通過將原始數據加密轉化，來實現數據的安全保障，從而提高服務效益與用戶價值。在隱私計算的技術加持下，在未來能夠打通多種橫向數據，促進內外部數據融合，實現合規、有效的數據流通，促進營銷、風控、反洗錢、資管等金融場景發展。 隱私計算被廣泛應用于國外銀行市場，比如在歐盟的銀行間進行欺詐指標或風險概況的信息共享，從而改進風險安全監測手段；還可以算促進公共和私營部門之間的數據共享，使銀行將計算作為一種服務出售，如銀行數據用于非公開的分析性交易。

趨勢 9： 全真互聯實現數實融合加速金融普惠 算力的提升推動信息接觸、人機交互模式更加復雜多變；從消費互聯網到產業互聯網的應用場景也朝著更加多元化發展。隨著 VR、AR 等混合現實技術、軟硬件的升級推動，各領域都將全真互聯視為數實融合的可靠路徑，而虛擬現實交互、數實融合將進一步實現金融普惠。 某銀行基于全真互聯實時數據更新和模型迭代，加強用戶成長體系建設，對入口流量的開發和分析，將客戶生活與金融相結合，充分挖掘數據價值，提前預測客戶需求，加強開放體系建設，實現全渠道產業融合。同時，通過全真互聯技術，極大提升了線上可辦業務的比例，也極大優化了在信用貸款等領域的線上辦理流程。

趨勢 10： 數字銀行突破時空限制，實現金融普惠 數字銀行是銀行機構的全面數字化，其以分布式結構為基礎，通過扁平化的組織架構覆蓋更多的場景和用戶，實現服務個性化與金融普惠。數字銀行通過前沿技術的應用，加強多場景合作來拓展銀行業務，實現產業與銀行價值的深度綁定。 目前國內多家銀行提出的數字銀行解決方案，主要以微信小程序為載體，以鉤子產品為抓手、以裂變獲客為目的、以持續經營，將銀行的傳統交易功能與微信用戶體系、微信生態體系打通，強調以互聯網化的用戶體驗、持續的客戶運營反饋、閉環的產品能力、線上裂變傳播獲客等手段，實現銀行業務能力與互聯網營銷、互聯網運營的全面融合，從而達到全面轉型互聯網零售業務的目的。