都有哪些銀行在做數據抵押貸款業務？

在中國，數據資產抵押貸款作為金融創新的一個重要方向，已經吸引了多家銀行的參與。以下是目前一些銀行提供的數據資產抵押貸款服務、具體產品和相關貸款案例，讓我們來看看現在都有哪些銀行在開展相關業務。

中國工商銀行：數據資產融資授信

中國工商銀行作為國有大行之一，推出了數據資產融資授信服務。這項服務允許企業利用其數據資產作為抵押，從銀行獲取貸款。一個具體的案例是南方財經全媒體集團，該集團通過工商銀行獲得了500萬元的授信額度。

中國建設銀行：“數易貸”服務

中國建設銀行推出的“數易貸”服務，專門針對數據資產的抵押貸款需求。該服務通過簡化的流程和高效的評估機制，為企業提供便捷的貸款途徑。上海寰動機器人有限公司就是通過“數易貸”服務，成功獲得了數據資產質押貸款。

平安銀行：數據資產抵押貸款

平安銀行已經開始涉足數據資產抵押貸款領域，并與第三方評估機構合作，對企業的數據資產進行價值評估?；谠u估結果，平安銀行為企業提供相應的貸款服務，這一做法有助于企業更好地利用其數據資產，同時也為銀行開拓了新的業務領域。不過，目前還沒查到平安銀行有具體的貸款案例。

光大銀行：數據資產融資業務

光大銀行的數據資產融資業務，為企業提供了一種新的融資方式。深圳微言科技有限責任公司通過光大銀行深圳分行，獲得了全國首筆無質押數據資產增信貸款額度1000萬元。此外，湖南盛鼎科技也獲得了光大銀行500萬元的授信額度。

中國民生銀行：數據資產無抵押貸款

中國民生銀行推出的數據資產無抵押貸款，為企業提供了更為靈活的融資選擇。廣東通莞科技股份有限公司就是通過民生銀行東莞分行，成功獲得了585萬元的數據資產無抵押貸款。

興業銀行：四川省首單“數據資產”質押貸款

興業銀行成都分行發放了四川省首單“數據資產”質押貸款，這不僅是四川省在數據資產金融化領域的重要一步，也是興業銀行在數據資產抵押貸款領域的積極嘗試。

除了上面的幾家國有大行和股份制銀行，還有大量的城商行在做數據資產抵押貸款業務。甚至可以說，目前數據資產抵押貸款的主力，就是城商行。

北京銀行：數據資產質押融資貸款

北京銀行推出的數據資產質押融資貸款產品，為企業提供了一種新的融資途徑。佳華科技就是通過這一服務成功獲得了首筆1000萬元的數據資產質押融資貸款。

上海銀行：基于區塊鏈的數據知識產權質押

上海銀行濱江支行通過數據資產質押形式，為浙江凡聚科技有限公司授信100萬元，這是全國首單基于區塊鏈的數據知識產權質押案例。該案例的亮點在于區塊鏈技術的應用，它提高了數據資產質押的透明度和安全性，為數據資產抵押貸款的未來發展提供了新的思路。

福建海峽銀行：數據資產質押貸款

福建海峽銀行的數據資產質押貸款產品，為企業提供了一條新的融資渠道。福茶網科技發展有限公司就是通過該產品獲得了1000萬元的數據資產質押貸款。

貴陽農商銀行：數據資產價值應用的融資貸款

貴陽農商銀行提供的數據資產價值應用的融資貸款，旨在幫助企業發掘數據資產的潛在價值。貴州東方世紀科技股份有限公司，通過這一服務完成了一筆1000萬元的數據資產融資貸款。

齊魯銀行：科創金融中心支行貸款

齊魯銀行雖然沒有明確提及具體的數據資產抵押貸款產品名稱，但其科創金融中心支行為浪潮卓數大數據提供了300萬元的貸款。這一案例顯示了齊魯銀行對科技創新型企業的支持，以及數據資產在融資領域的應用潛力。

泰山農村商業銀行：公共數據資產融資

泰山農村商業銀行推出的公共數據資產融資產品，為新基建公司提供了600萬元的融資。同時，泰發展公司也獲得了500萬元的融資。

這些貸款都有哪些特點？

數據資產抵押貸款作為金融創新的一部分，在中國逐漸受到重視并得到實踐。通過對多個案例的分析，我們可以總結出這類貸款的一些顯著特點。

目前，地方城市商業銀行（城商行）在數據資產抵押貸款領域扮演了主要角色。雖然國有大型銀行和股份制銀行也在嘗試推出相關產品，但城商行因其更加靈活的運營機制和對地方市場的深入了解，似乎更傾向于開展此類業務。城商行通常更愿意承擔一定的風險，以支持當地企業的發展，尤其是在數據資產這一新興領域。

大多數數據資產抵押貸款的規模在幾百萬元人民幣，少數案例達到了上千萬元。這可能是因為數據資產作為一種新興的抵押物，其價值評估和風險控制仍處于探索階段。銀行在缺乏充分經驗和數據支持的情況下，傾向于保守放貸，以降低潛在的信貸風險。

此外，目前尚未出現超過億元的數據資產抵押貸款案例。這可能與數據資產的特殊性質有關。數據資產的價值往往與其使用場景和數據質量緊密相關，而這些因素在不同的評估機構和評估方法下可能產生較大的差異。因此，大規模的數據資產抵押貸款可能需要更為成熟的評估體系和市場認可度。

值得注意的是，有些案例中，銀行為企業提供了授信額度，但并未實際發放貸款。這種情況可能是由于銀行在評估過程中，對企業的數據資產價值或未來收益存在疑慮，或者是企業尚未達到使用貸款的條件。授信額度的提供可以看作是銀行對企業發展潛力的一種認可，同時也為企業提供了一種潛在的資金來源，可以根據實際需要選擇是否使用。

這些特點反映出中國數據資產抵押貸款市場仍處于發展初期，市場參與者在積極探索和嘗試。銀行和其他金融機構需要不斷完善數據資產的評估和風險控制機制，同時，企業也需要提高數據管理和利用的能力，以更好地利用數據資產進行融資。

還有哪些問題需要解決？

在當前的數據資產抵押貸款領域，盡管國家政策層面給予了一定的支持和引導，但仍存在一些問題和挑戰需要解決。具體來看，以下幾個問題是亟需解決的：

政策驅動還是市場驅動？

目前來看，數據資產抵押貸款業務還主要是政策驅動，銀行消極“迎合”政策，更多是政策驅動，而不是市場驅動。

根據國家政策層面的相關規定，對于銀行發放數據資產抵押貸款的政策規定主要包括以下幾點：

1.數據資產的會計處理：自2024年1月1日起，財政部制定印發的《企業數據資源相關會計處理暫行規定》正式施行，這標志著滿足條件的數據資源可以計入資產負債表無形資產或存貨，為數據資產化提供了政策依據。

2.數據資產的價值認可：近年來，國家高度重視發揮數據要素作用，積極推進數據資產基礎制度建設工作，數據資產入表和評估相關政策、數據資產管理指導意見相繼發布。

3.數據資產的金融創新：2023年10月召開的中央金融工作會議提出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”，其中數據資產將是金融服務新的基礎，是數字金融的重要組成部分。

4.數據資產的確權和評估：政策鼓勵明晰數據資產權責關系，并推動技術、安全、質量、分類、價值評估、管理運營等數據資產相關標準建設，以促進數據資產的合理評估和流通。

這些政策規定為銀行發放數據資產抵押貸款提供了指導和支持，同時也提出了對數據資產管理和使用的更高要求，確保數據資產的價值得到合理利用和有效保護。這些政策，為數據資產抵押貸款，奠定了政策法律基礎，也成為銀行發展相關業務的一個關鍵動力。

然而，目前銀行主要是為了迎合政策規定來探索數據資產抵押貸款業務，而不是從市場經濟角度自發的推動相關業務發展。要想相關業務能做大做強，最關鍵的是銀行要有內生動力，能成為銀行新的業績增長點，而不是被動的滿足一些政策要求。

數據資產抵押貸款的天花板比較低。

與傳統的抵押資產如土地、房產相比，數據資產的價值評估難度較大，很難達到上億的規模。這主要是因為數據資產的價值依賴于其使用場景、數據質量和處理能力等多種因素，這些因素的不確定性增加了評估的復雜性。

抵押一棟建筑，能輕松貸款上億元，但抵押一筆數據資產，要貸款上億元，難度卻很大。一般而言，很少有企業能拿出價值上億的數據資產來抵押給銀行，這就造成數據資產抵押貸款業務很難做大。從實際情況來看，現在的數據資產抵押貸款項目，大多幾百萬元，也印證了這個邏輯。

對于銀行而言，數據資產抵押貸款是一個全新的課題，其操作難度和風險都較大。

數據資產抵押貸款的全流程包括確權、評估、質押和貸款發放等關鍵步驟，這些對于銀行都是新課題。其中，確權是指明確數據資產的所有權和使用權，評估則是對數據資產的價值進行量化，這通常需要專業的評估機構和復雜的評估模型。質押是指將數據資產作為貸款的擔保，這要求數據資產具有可交易性和可流通性。貸款發放則是在完成上述步驟后，銀行根據評估結果向企業提供貸款。

在數據資產評估過程中，確權環節的復雜性主要源于數據資產的特殊性質。數據資產不同于傳統的物理資產，其無形、可復制且易于傳播的特點使得所有權和使用權的界定變得模糊。特別是在多方共享和利用數據的情況下，如何確保數據的來源合法、使用合規，以及如何在不侵犯隱私和知識產權的前提下進行確權，都是亟待解決的問題。

估值方面的挑戰，則體現在當前缺乏統一的評估標準和成熟的評估模型。數據資產的價值受多種因素影響，包括數據的質量、相關性、完整性、時效性以及數據所蘊含的潛在信息價值。由于這些因素的多變性和不確定性，評估數據資產的價值往往需要依賴于專業知識和經驗判斷，這增加了評估過程中的主觀性。

此外，數據資產的估值還受到市場需求、技術發展和行業特性的影響，這些外部因素的變動也給估值帶來了額外的不確定性。試想一下，年初按照1000萬估值抵押給銀行的數據資產，沒過幾個月價值只有300萬了，這損失銀行可受不了。

流通問題則與數據資產的交易市場和流通機制的不成熟密切相關，目前，數據資產的交易市場尚處于發展初期，缺乏標準化的交易流程和完善的市場監管機制。這導致了數據資產的流通受限，影響了其作為抵押物的流動性。在企業無法按時還款的情況下，銀行需要處理抵押的數據資產以回收貸款，但由于市場不成熟，找到合適的買家和確定合理的出售價格都成為了難題。

此外，數據資產的安全性和隱私保護也是評估過程中不可忽視的問題。數據泄露可能導致企業的商業秘密外泄，不僅會給企業帶來重大損失，也會給關聯的銀行帶來麻煩。數據泄露和濫用的風險要求銀行在處理數據資產時必須遵守嚴格的安全和隱私保護規定，這不僅增加了銀行的操作成本，也提高了對銀行專業能力的要求。

數據資產抵押貸款，是一個具有中國特色的獨特現象。

數據資產抵押貸款作為一項金融創新，在中國正逐漸形成并發展，而這一現象在國際上尚未有廣泛的實踐。國際上，盡管數據資產的重要性日益凸顯，但大多數國家和市場尚未形成將數據資產作為傳統銀行貸款抵押物的成熟模式。國際上比較常見的做法是，數據資產通常被視為企業無形資產的一部分，其價值通常通過整體公司估值來體現，而非單獨作為抵押物。

然而，隨著數字經濟的興起，國際上對數據資產的認識也在不斷深化。一些國家開始探索數據資產的價值評估、交易和管理，盡管尚未發展出與中國相似的數據資產抵押貸款模式，但在數據資產的資本化、證券化等方面已有所嘗試。

在美國，數據資產證券化的一個例子是通過資產支持證券（ABS）市場進行的。例如，一些公司通過收集和分析消費者數據，然后將這些數據的潛在價值轉化為證券產品，供投資者購買。這種做法允許公司通過證券化過程獲得資金，同時投資者可以基于數據資產的預期收益獲得回報。

在歐洲，一些企業開始將數據資產視為重要的商業資產，并探索其資本化途徑。例如，通過數據資產的評估和交易，企業能夠將數據資產作為投資的一部分，或在并購交易中作為估值的依據。

需要注意的是，盡管國際上對數據資產的資本化和證券化有所探索，但這一領域仍然相對較新，許多實踐仍在發展之中，缺乏統一的國際標準和廣泛的市場接受度。因此，這些實踐可能會隨著技術的進步、法規的完善和市場的發展而不斷演變。

隨著數據資產抵押貸款在中國的蓬勃發展，我們見證了一個新時代的到來。企業通過將數據資產轉化為可量化的金融價值，不僅拓寬了融資渠道，也為銀行等金融機構提供了新的業務增長點。這一創新模式的實踐，不僅體現了中國金融市場的活力和創新能力，也為全球金融行業提供了寶貴的經驗。

當然，前途是光明的，但道路必然是曲折的。在這個由數據主宰的新時代，每一次點擊、每一次搜索、每一次交易都在無形中構建著企業的價值。但這些價值究竟能否轉化為可觸摸的資本？當我們談論數據資產化時，我們是否真的能夠將這些虛擬的數字轉化為銀行賬本上的信用額度？如果數據真的能夠像房產或土地一樣被抵押、被貸款，那么這一轉變將如何重塑我們的金融市場和企業融資模式？中國已經在數據資產抵押貸款的道路上邁出了堅實的步伐，但這是否意味著我們已經準備好迎接這一金融革新帶來的所有挑戰和機遇？這一系列問題，都需要我們來回答。

文：一蓑煙雨/數據猿